как продать долг коллекторам

Как перепродать долг коллекторам

Продажа долга коллекторам — хороший способ сэкономить время, которое уйдет на судебные разбирательства или самостоятельное истребование задолженности. К нему прибегают и в том случае, когда кредитор физическое лицо, а заставить должника рассчитаться не осталось никакой надежды. Бробанк выяснил, как перепродать долг коллекторам, законна ли подобная процедура и сколько денег при этом получится вернуть.

15.11.19, обновили 14.07.20 —> 54953 82 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]Открыть профиль

Законна или нет перепродажа долгов частных лиц

Для не вовлеченных граждан передача долгов сторонним организациям или лицам может показаться противоправным действием. Однако, это не так. Передача и перепродажа задолженностей разрешена действующим российским законодательством. Такие сделки регламентированы рядом статей Гражданского кодекса РФ. Главное при проведении процедуры, учесть прописанные нюансы и правила.

Каким правовым актом регулируется

Передачу долга новому кредитору допускает статья 382 ГК РФ.

Но при этом у продавца и покупателя есть ряд ограничений, которые оба обязаны учесть:

• продавать долг можно только при наступлении просрочки по обязательным платежам;
• заемщика при смене кредитора обязательно уведомляют в письменном виде, что с определенной даты вносить платежи необходимо новому кредитору и по другим реквизитам;
• уведомление направляют по месту жительства должника;
• без получения уведомления заемщик вправе вносить платежи по старым реквизитам.

На заметку! Большинство кредитных организаций вносит пункт о цессии в типовые кредитные договоры. Это сделано для того, чтобы не спрашивать разрешения на продажу долга у заемщика в случае просрочек по выплатам.

Какие долги разрешено перепродать

Не всякая задолженность может быть перепродана. Разрешено перепродавать право взыскания долга по:

• кредитам;
• займам;
• договорам поставки или подряда.

Такие договоры могут быть переданы, проданы, переведены сторонним физическим лицам, финансовым компаниям или коллекторским бюро.

Какие долги запрещено передавать

Запрещено передавать долги, по которым истек срок исковой давности. С ним нельзя обращаться и в суды. По статье 196 ГК период обращение за взысканием не может превышать 3 года, а в особых обстоятельствах 10 лет.

• выплаты алиментов;
• долги супругов при расторжении брака;
• возмещения при нанесении ущерба жизни или здоровью;
• задолженности работодателя перед своими сотрудниками при реорганизации юрлица;
• выплаты морального вреда.

Если при заключении договора с заемщиком в тексте не было пункта о возможности передачи долга третьим лицам, то кредитор не сможет перепродать задолженность. В этом случае согласие должника будет обязательным условием. Без согласия передача задолженности признается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права взимать платежи.

Процесс продажи долга

Продажа долгов физических лиц достаточно сложное мероприятие. Коллекторские агентства гораздо охотнее покупают просрочку пачками, под минимальный процент от общей суммы, либо забирают только те договора, которые им наиболее интересны. Для того чтобы сделка прошла успешно стороны соблюдают ряд правил и условий.

Кто наделен правом покупки-продажи долгов

Продавцом долга может стать как крупная финансово-кредитная организация, так и заимодавец физическое лицо, который дал в долг родственнику или приятелю. Но при выкупе долга коллекторским бюро более «привлекательно» выглядят задолженности на большие суммы. Часть агентств не выкупают договоры на суммы меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда сложно найти того, кто захочет выкупить менее внушительные долги.

• кредитно-финансовые организации;
• другие юридические лица, в том числе и коллекторские службы;
• любые физические лица, кроме самого должника.

Если за выкупом долга обращается сам заемщик, то продать ему его же задолженность запрещает закон. Но он вправе найти своего представителя, и поручить ему заключение сделки. Либо должник может договориться с тем, кто уже приобрел его задолженность.

Нюансы при перепродаже задолженностей

Для перепродажи или передачи долгов кредитор должен обладать документом на право взыскания — договором, соглашением, распиской. Чтобы коллекторы проявили интерес к выкупу долга физического лица, сделка должна их заинтересовать. Покупать расписку от безработного гражданина, лица без определенного места жительства и какого-либо имущества никто не станет. С такими должниками невыгодно работать. Но если заемщик известная личность, бизнесмен или чиновник, то на выкуп его обязательств могут претендовать даже несколько коллекторских агентств одновременно.

• большая сумма непогашенной задолженности;
• должник владеет недвижимостью, бизнесом, дорогим автомобилем, деньгами и другими ценностями, которые могут быть использованы для погашения займа;
• при оформлении договора был оформлен залог или привлекался поручитель;
• продавец долга просит низкий процент от суммы задолженности.

Последнее условие выгодно только для коллектора или физического лица, которое выкупает долг. Чем ниже цена на отдельный договор или целый пакет просроченных задолженностей, тем быстрее его купят коллекторы. Но в этом случае основной кредитор теряет большую сумму денег, чем при обращении в суд.

До того как перепродать долг коллекторам, желательно разослать предложение в несколько агентств. Тогда получится вернуть максимальный процент от суммы.

Внимание! Когда долг продается другому кредитору, все штрафы, пени, комиссии и неустойки аннулируются. Информация об этом обязательно отражается при оформлении договора передачи права взыскания.

Цессия: что это и для чего предусмотрена

Передача прав требования по долгу другому лицу, называется цессия. В статьях 388-390 ГК РФ предусмотрено право кредитора передать обязательства сторонним организациям и лицам. При этом изначальный кредитор утрачивает права на определенных условиях. Например, при уплате указанного вознаграждения в пользу бывшего заимодавца со стороны цессионария — нового владельца прав на взимание долга.

При оформлении договора цессии важно предусмотреть все нюансы и проверить его на юридическую состоятельность. Если дело заемщика будет впоследствии передано в суд, а цессия будет составлена неверно, то суд признает сделку ничтожной и отменит ее. Однако, четких правил к договору цессии нет. Он может быть написан в произвольной форме.

Какие выгоды при продаже долга

Выгода при перепродаже долга возникает, если деньги самому заимодавцу нужны очень срочно. Либо кредитор не хочет заниматься судебными тяжбами или обращаться к другим способам разрешения конфликта. Коллекторские бюро компенсируют часть задолженности сразу после переуступки прав на взыскание. Но сумма выплаты существенно ниже, чем реальный долг заемщика.

• частичное возмещение убытков;
• экономия времени на обращениях в суд, ожидание вступления в силу судебных решений и работу ФССП.

Чаще всего на досудебных этапах коллекторы предлагают при выкупе задолженности от 5% до 30%. При вынесенном судебном решении и наличии исполнительного листа сумма поднимается до 40-50%. Но в любом случае, она редко достигает больше половины от объема задолженности.

Почему банки продают долги своих клиентов

Чтобы продать долг заемщика, банк несколько раз пытается вернуть деньги другими способами. После каждой просрочки очередного платежа банк присылает должнику смс или письменное уведомление о необходимости погасить кредит. При этом банк уже начисляет неустойку и штрафы за нарушение условий кредитного договора. Этот этап называют периодом «мягкого взыскания». Обычно он длится от 1 до 3 месяцев.

Если заемщик не платит и после этого, задолженность продолжает расти. Банк предпримет еще несколько попыток выйти на связь с заемщиком. В некоторых ситуациях банк по собственной инициативе предлагает оформить реструктуризацию. Но так происходит не всегда. Если заемщик не выходит на связь и скрывается от банка, ни о каких уступках и смягчении условий речи не будет.

Если заемщик в течение определенного периода, обычно от 3 до 6 месяцев, продолжает игнорировать звонки и письма банка, подключают коллекторов или внутренний отдел по работе с проблемными клиентами. Такой этап уже называют «жестким взысканием».

Стандартный срок работы коллекторов с должником — 120 дней. Если и после этого деньги не возвращены, банк либо продает долг, либо обращается в суд. Продажа долга — крайняя мера. К ней прибегают в особо сложных ситуациях, когда взыскивать нечего и вернуть всю сумму практически нереально. Тогда задолженность классифицируют как безнадежную или близкую к этому.

Переуступка прав на задолженность называется цессия. Банки и МФО перепродают долги коллекторам или другим кредиторам с целью вернуть хотя бы основной долг, который был выдан заемщику.

Банки заранее пытаются обезопасить себя и включают в договор кредитования пункт, по которому у них будет право продать задолженность без согласия заемщика. Если в договоре такого пункта нет, продать ваш долг у банка не получится. Если банк захочет переуступить заем другому кредитору, придется получить согласие должника.

Просроченные задолженности не продают по одной. Как правило, банк собирает десятки или даже сотни просроченных кредитов в комплекты. При этом коллекторы могут скупать долги в разы дешевле, чем общая сумма накопленного долга.

Как узнать, что ваш долг продан

Заемщика, чья задолженность продается, обязательно уведомляют о том, что право требования долга переходит другой организации. По законодательству банк обязан послать должнику официальное уведомление. Срок информирования клиента — 30 дней с момента заключения договора цессии.

Обычно уведомление посылают заказным письмом. Сообщения на телефон, в мобильном приложении, на электронную почту или звонки от представителей банка не считаются официальными. Поэтому переуступку долга другому кредитору без письменного уведомления можно оспорить на законных основаниях.

Можно ли выкупить свой долг у банка

1. Банки продают задолженности тем коллекторским агентствам, с которыми давно сотрудничают. Им нет смысла менять привычный алгоритм работы из-за продажи одного долга физическому лицу.
2. Банки с коллекторами работают по сложившейся схеме по одному и тому же договору цессии. Задолженности продают комплектами. Продажа долга физическому лицу означает заключение нового договора переуступки прав требования отдельно с каждым лицом. Это отнимает слишком много ресурсов, банку пришлось бы нанимать под эту работу отдельного специалиста.
3. У кредитора обязательно появится вопрос: если заемщик готов выкупить свой долг, почему он эти деньги изначально не направил на погашение кредита. Кредитор приходит к продаже задолженности после того, как клиент отказался платить, не выходил на связь и даже не пытался решить вопрос мирным путем. Банк не пойдет навстречу такому заемщику.

Поэтому самостоятельно выкупить задолженность у физического лица-заемщика не получится. Если бы этот процесс был настолько простым, никто не оплачивал бы кредиты.

Когда кредитор принимает решение продать долг коллекторам, он должен иметь юридический документ, подтверждающий его права на этот долг. Таким документом может быть соглашение, расписка или договор, заключенный между кредитором и должником.

Для того чтобы заинтересовать коллекторское агентство Москвы купить этот долг, необходимо убедительно доказать ему ценность данного долга. Важными факторами для коллектора будут сумма задолженности и возможность успешного взыскания долга. Кредитор, желающий продать долг, должен предоставить агентству информацию о должнике, о причинах невыплаты долга и о других важных обстоятельствах дела.

При обращении к коллекторам следует помнить, что долг является имущественным правом, а его продажа требует соблюдения определенных правил и процедур, установленных законом. В случае неправомерного продажи долга или нарушения прав должника, возможны юридические последствия для кредитора или коллекторского агентства.

Поэтому перед продажей долга рекомендуется проконсультироваться с юристом или специалистом, чтобы убедиться в законности такой сделки и защитить свои интересы. Юрист поможет подготовить необходимые документы, оценить риски и соблюсти все требования закона.

Кто может продать долг коллекторам?

Да, кредиторы вполне имеют право продавать долги своих заемщиков. Это относится как к банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК), так и к обычным людям, таким, как Зинаида. Факт продажи долга означает, что кредитор передает свое право на получение задолженности другому лицу или организации. Новый владелец долга получает право требовать возврата задолженности от заемщика и возможно предпринимает дальнейшие действия для взыскания долга. Продажа долга может произойти по разным причинам, например, если кредитор решает избавиться от своей кредиторской нагрузки или перенаправить свои финансовые потоки в другое направление. Такие сделки должны осуществляться в рамках действующего законодательства и защищать интересы всех сторон.

Как и кому можно продать долговую расписку?

Если говорить о продаже долга, то важно учесть, что сделка может быть заключена с любым лицом, исходя из этого нет ограничений. Однако стоит отметить, что если покупатель не является профессиональным взыскателем, то у него не будет права отправлять SMS-сообщения, звонить должнику или приходить к нему домой. В данном случае, покупатель может обратиться в коллекторское агентство, которое возьмет на себя процесс взыскания.

Как можно продать долги?

Для того чтобы продать свой долг, необходимо заключить договор уступки прав, также известный как договор цессии. В рамках этого договора вы передаете право требовать долг с должника на нового кредитора. Новый кредитор, в свою очередь, соглашается выплатить вам деньги немедленно или в рассрочку. После этого он самостоятельно будет взыскивать долг с должника. Ознакомиться с полной информацией и условиями этого процесса вы можете на сайте podolgam.com

Какие долги нельзя продать?

Какие долги не могут быть переданы коллекторам? В соответствии с законодательством, коллекторам не могут быть переданы следующие категории долгов:

1. Долги за услуги ЖКХ – такие долги регулируются специальными нормами, и их взыскание осуществляется только компетентными органами или уполномоченными представителями.

2. Алименты – обязательства по выплате алиментов от одного родителя другому за иждивенца являются личной ответственностью и не могут быть переданы коллекторам.

3. Обязательства супругов при разводе – долги, связанные с разводом, такие как раздел имущества, оплата алиментов и другие, не подлежат передаче коллекторам.

4. Возмещение материального вреда здоровью и жизни – долги, связанные с компенсацией ущерба, причиненного здоровью и жизни, могут быть взысканы только в судебном порядке.

5. Обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации – в случае реорганизации юридического лица обязательства по оплате труда работников сохраняются и не передаются коллекторам.

6. Компенсация морального ущерба – долги, связанные с компенсацией морального вреда, причиненного в результате нарушения личных неимущественных прав, не могут быть переданы коллекторам.

7. Долги с истекшим сроком давности – в соответствии с законом, долги, по которым истек срок исковой давности (обычно 3 года), не могут быть переданы коллекторам.

8. Без согласия должника – передача долга коллекторам возможна только с согласия должника или по решению суда.

Все вышеуказанные категории долгов защищены законодательством, и их взыскание осуществляется в соответствии с установленными правилами и механизмами.

Сколько лет коллекторы имеют право требовать долг?

В соответствии с общим правилом, действующим для коллекторских организаций, срок исковой давности составляет 3 года. И этот срок начинает течь с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав.

Что реально могут сделать коллекторы?

Коллекторы имеют право встречаться с должником лично, звонить ему по телефону, отправлять голосовые сообщения в социальные сети и писать на почту, включая электронную почту. При этом они обязаны представиться должнику полностью, назвать свою должность и адрес коллекторского агентства.

Зачем коллекторы выкупают долги?

В данном случае коллекторы выполняют функцию напоминания заёмщику о необходимости погашения задолженности от имени банка. Банк передает коллекторам долг, который, на самом деле, уже невозможно взыскать по договору цессии. Когда коллекторское агентство выкупает долг заёмщика, происходит передача прав на требование.

Что будет если продать долг коллекторам?

Если ваш долг был продан кредитором коллектору, согласно законодательству, вы должны получить уведомление об уступке прав требования. Это означает, что коллектор должен предоставить вам официальное письмо, уведомляющее об этом факте.

Важно знать, что кредитор имеет право сотрудничать только с одним коллекторским агентством в отношении вашего долга. Если вы получаете звонки от коллектора, но официальное письмо об уступке прав требования еще не пришло, рекомендуется первым делом проверить легитимность звонка, чтобы исключить возможность мошенничества.

Источник: fincult.info

ВЫКУП ДОЛГА у коллекторов и банка. Как выкупить свой …