Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?
Банкротство и долги
Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.
Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист. Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты. Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности. Читайте также: Банкротство физлиц: как не потерять имущество
Что такое конкурсная масса
Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства. Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.
После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени. «Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи. Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов. «Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.
Недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье) (Фото: Семен Лиходеев/ТАСС )
Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»: — Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся. Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков. 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств. При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.
Возможно ли сохранить залоговую квартиру
Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов. «Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях. План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист. Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами. Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах. По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости. Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей». Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»: — Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов. В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.). Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)
- Верховный суд уточнил нормы изъятия перепланированного жилья у банкротов
- Больше не единственное: у кого смогут изымать жилье за долги
Банкротство при ипотеке. Что говорит закон
Несмотря на высокие ставки, количество ипотечных заемщиков растет с каждым годом. Но на фоне ухудшающейся финансовой ситуации в стране стало расти и количество просроченных кредитов. В связи с этим возникла необходимость в принятии еще одного закона, способного решать вопросы с невозвратом долгов кредиторам.
В 2015 году в РФ был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физлиц», позволяющий физическим лицам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Проще говоря, теперь обычный гражданин может на законном основании объявить себя банкротом.
Когда гражданин может быть признан банкротом
Право на признание банкротом есть у каждого гражданина РФ. Но существует несколько условий, при наличии которых суд может признать должника банкротом.
Признание банкротом возможно, если:
- заемщик не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до момента новой инициации банкротства;
- должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
- у должника есть постоянный доход, который позволит постепенно выплачивать долг;
- общая сумма долгов составляет не менее 500 тыс. рублей;
- стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше 500 тыс. рублей;
- доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность (тяжелая болезнь, потеря работы не по вине должника, авария, пожар и пр.);
- срок просроченной задолженности не менее трех месяцев.
Внимание! В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. рублей.
Почему должнику выгодно признание банкротства
Если кто-то до сих пор думает, что человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги, то это не так. Банкротство при ипотеке не избавляет от задолженностей по кредиту, но помогает вернуть долги на выгодных условиях.
Процедура банкротства при ипотеке мало чем отличается от взыскания долга в судебном порядке. Но в плане обращения с залоговой квартирой или домом для должника есть некоторые преимущества. В первую очередь, возможность сохранения жилья.
Выгоды заемщика при банкротстве
- С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. То есть у вас появляется дополнительное время для решения вопроса.
- Процедура банкротства — процесс длительный. Крупные кредитно-финансовые учреждения не хотят терять время и идут на мировое соглашение. Вы можете получить хорошие условия, при которых у вас появится возможность вернуть долг.
- Часто подача заявления на несостоятельность может повлиять на решение банка и побудить его согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению вы можете получить новый график платежей, размер которых станет для вас доступным.
Внимание! На время судебного разбирательства и погашения ипотеки после реструктуризации заемщик остается собственником недвижимости.
Гладко на бумаге
После написанного выше многие из читателей, наверное, удивятся, но возможность объявить себя несостоятельным и сохранить приобретенное в ипотеку жилье в российском законодательстве предусмотрена. Речь о процедуре реструктуризации долга — первом этапе банкротства физических лиц. Это самый мягкий вариант развития событий, когда человеку при наличии подтвержденного дохода дают возможность выплатить долг частями в течение 3 лет.
Последствия введения арбитражным судом реструктуризации задолженности:
- перестают начисляться штрафы и пени;
- прекращаются все исполнительные производства в отношении должника;
- с имущества снимаются аресты и обеспечительные меры.
Таким образом, долг заемщика перестает увеличиваться, и он получает возможность решать свои проблемы в более комфортном режиме. График погашения утверждается на переговорах с кредиторами. После его выполнения гражданин получает финансовую свободу.
Однако человеколюбивая юридическая теория разбивается о суровую судебную практику. По словам Олеси Трошиной, при рассмотрении большинства дел о банкротстве кредиторы просто не утверждают должникам графики реструктуризации
В связи с чем финансовый управляющий, который ведет банкротство, обращается в суд с заявлением о введении следующего этапа — реализации имущества. В итоге процедура банкротства затягивается как минимум на 4-6 месяцев. И это тоже влечет расходы для должника — ему нужно будет повторно вносить на счет арбитража депозит в размере 25 000 ₽.
Против реструктуризации часто выступают и сами заемщики, которые не имеют денег или просто не готовы растягивать удовольствие общения с кредиторами еще на несколько лет. Но даже такой исход при своевременно принятом решении обанкротиться оказывается для должника меньшим злом, чем упрямое погружение в кредитную яму.
Долговая арифметика
Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.
То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут
Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится.
Не всегда решением проблемы будет и продажа квартиры. Далеко не факт, что ее удастся быстро реализовать по достаточной для погашения ипотеки цене. Но если сумма долга пока еще меньше рыночной стоимости жилья, попытаться все-таки можно.
Если же нет, наиболее разумным выходом для заемщика становится обращение в суд с ходатайством о признании себя банкротом. Причем с данным шагом лучше не затягивать. Если банк сделает это первым, издержки будут гораздо больше. Кредитор не просто отберет квартиру, но и непременно потребует взыскать всю сумму долга вместе с процентами, пенями и штрафами.
При этом стартовая цена на аукционе обычно составляет 80% от рыночной и в дальнейшем снижается. Так что даже если квартиру купят на первых же торгах, ее владелец по-прежнему будет должен немаленькую сумму. В случае добровольного признания своей неплатежеспособности должник тоже потеряет жилье, но зато освободится от других финансовых повинностей. Отвечать по обязательствам чем-то, кроме своего имущества, он уже не будет.
Признать себя банкротом по закону может любой заемщик, сумма долга которого превышает 500 000 ₽, просрочка составляет 3 месяца и более, а возможность выплатить долг в дальнейшем отсутствует.
С Федота на Якова, или путь не для всякого
В завершение статьи мы не можем не упомянуть об одном практикуемом способе сохранения ипотечной недвижимости в процедуре банкротства физических лиц. Редакция журнала N1 не рекомендует своим читателям пользоваться этим методом из-за его спорности с точки зрения закона.
Понимая, что дело идет к банкротству, наиболее хитрые должники прибегают к перекредитованию. Пока они еще в состоянии производить впечатление платежеспособных граждан, такие заемщики берут потребительский кредит, который пускают на погашение ипотеки. После этого, если квартира единственная, суд уже не сможет выставить ее на торги в рамках дела о несостоятельности. Должнику нужно только дождаться, когда Росреестр снимет с недвижимости залог, и некоторое время после этого добросовестно выплачивать новый кредит. Спустя несколько месяцев он сможет обратиться в суд за признанием своей неплатежеспособности.
Существенный минус этой схемы в том, что применившего ее заемщика могут заподозрить в мошенничестве. И даже если уголовного наказания не последует, назначенный ему финансовый управляющий сможет в судебном порядке оспорить сделку и вернуть квартиру в конкурсную массу.
По закону, при банкротстве физических лиц, единственное жилье должника не может быть продано. Однако, в случае ипотечной квартиры, эта ситуация не применима, поскольку данное жилье находится под залогом у банка и будет продано в любом случае. Единственный способ сохранить свое жилье и пройти процедуру банкротства — расплатиться по ипотеке заранее.
Что будет с единственным жильем при банкротстве?
На основании данного судебного определения, квартира будет получать имущественный иммунитет и останется у гражданина даже после окончания процедуры банкротства. Однако стоит учесть, что если у должника имеется несколько квартир, то при банкротстве он сможет сохранить только одну из них. Все остальные будут выставлены на торги с целью погашения задолженности перед кредиторами.
Можно ли сделать банкротство если есть квартира в ипотеке?
Если задолженность заемщика по всем обязательствам достигает 500 тыс. рублей и он не вносит платежи по кредитам, не оплачивает ЖКХ и не исполняет другие обязательства в течение трех и более месяцев, он может начать процесс банкротства при наличии ипотеки. Для этого необходимо обратиться в соответствующий финансово-кредитный орган.
Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве?
Весьма часто ипотечная квартира бывает единственным жильем для человека. Однако, в соответствии с законодательством о банкротстве, поскольку она находится под залогом, она включается в конкурсную массу и выставляется на торги. Вместе с тем, для многих россиян недвижимость является лучшим видом капитала, а обладание своим жильем является самой заветной мечтой.
Какое жилье не заберут при банкротстве?
Согласно статье 446 ГПК РФ, если у вас есть единственное жилье и оно не является предметом залога при получении кредита, на это жилье нельзя обратить взыскание в случае банкротства. Иначе говоря, если вы не предоставляли свою квартиру или другую недвижимость в качестве залога при получении кредита, то у вас есть все шансы сохранить ее при обращении в банкротство, при условии, что это ваше единственное жилье. Источник информации: dolgam.net.
Как не потерять ипотечную квартиру при банкротстве?
По закону, при банкротстве недопустимо продавать единственное жилье, которое находится в собственности должника. Однако, ипотечная квартира, которая находится в залоге у банка, может быть продана независимо от статуса должника. Чтобы сохранить жилье при процедуре банкротства, есть только один способ – заранее погасить ипотечный кредит. Таким образом, ипотечная квартира будет освобождена от залога и не подлежит продаже в рамках банкротства. Сайт: favorit-consult.ru
В каком случае могут забрать единственное жилье по новым законам?
Взыскание на единственное жилое помещение возможно только в случае, когда другие способы погасить долг отсутствуют. Процессуальные органы убедятся в отсутствии у должника другого имущества и денежных средств, которыми можно было бы удовлетворить требование кредитора. Существует некоторая охрана жилого помещения как социальное благо, чтобы снизить риск обеспечения кредиторских прав на жизненно важные для граждан объекты. При осуществлении действий, направленных на взыскание задолженности, суд и приставы должны учитывать законные интересы должника и признанные права человека. Подчеркну, что процедура взыскания на единственное жилое помещение является крайней мерой, и она должна быть применена лишь в случаях, когда других способов урегулирования долговой обязательств не обнаружено. Это направлено на защиту основных жизненных интересов должника и его семьи.uraladvokat.ru
Как списать долги если квартира в ипотеке?
Единственный способ, который позволяет полностью избавиться от долга по ипотеке — это обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Никаких других возможностей для полного погашения долга не существует. Все остальные варианты сводятся к частичному погашению долга, реструктуризации (продлению срока договора) или временным отсрочкам платежей.
Можно ли продать ипотечную квартиру перед банкротством?
В соответствии с законодательством, любые сделки, которые были совершены без участия финансового управляющего, признаются ничтожными и, следовательно, аннулируются. Это означает, что если должник пытается подарить или продать свое имущество, то такие сделки будут признаны недействительными. Суд в этом случае примет решение об аннулировании сделки и вернет имущество обратно на баланс должника для погашения его долга.
ИПОТЕКА и БАНКРОТСТВО ФИЗ. ЛИЦА. Можно ли …
2. Физическое лицо может обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, если оно по какой-либо причине не может выплачивать задолженность по ипотечному кредиту. При этом факт наличия ипотечного кредита на единственное жилье не является препятствием для рассмотрения заявления и начала процедуры банкротства.
3. В случае обращения физического лица о банкротстве, суд может принять решение о прекращении исполнительного производства по ипотечному кредиту и временном приостановлении погашения задолженности. Такое решение может быть принято, если суд признает, что выплата долга по ипотеке невозможна для физического лица и его единственного жилья.
4. В результате процедуры банкротства физического лица, его имущество может быть продано для покрытия задолженности. Однако законом предусмотрены ограничения по продаже единственного жилья, закрепленного за ипотечным кредитом. Так, ипотечное жилье может быть продано на аукционе только в случае, если физическое лицо обладает еще одной недвижимостью или его доходы превышают, установленные законом, минимальные размеры.
5. Важно отметить, что действительность всех указанных фактов может варьироваться в зависимости от конкретной ситуации, судебной практики и соответствующих нормативных актов. Поэтому, для получения точной информации и консультации по данному вопросу, рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу, специализирующемуся в области банкротства и ипотеки.
В судебном процессе по банкротству физического лица, имеющего ипотеку на единственное жилье, произошло неожиданное событие. Клиент, будучи на грани банкротства, рассказал своему адвокату о том, что его соседи, которые также являются его кредиторами по ипотеке, предлагают ему сделку. Они предложили снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, если он согласится передать им свое единственное жилье.
Адвокат, заинтригованный этим предложением, решил провести собственное расследование и выяснить, какие именно мотивы стоят за предложением соседей. В ходе расследования адвокат обнаружил, что соседи планируют купить недвижимость клиента по низкой цене, после чего продать ее выше рыночной стоимости и получить значительную прибыль.
Это открытие ставит клиента в сложное положение. С одной стороны, он нуждается в снижении процентной ставки, чтобы сохранить свое жилье. С другой стороны, он понимает, что если соседи купят его недвижимость, он останется без дома. Клиент обратился к адвокату с просьбой найти альтернативное решение, которое поможет ему сохранить жилье и решить свои финансовые проблемы.
Адвокат, используя все свои знания и опыт, составил стратегию защиты клиента, которая включала в себя подачу ходатайства о пересмотре условий ипотеки и снижении процентной ставки. Он также обратился к суду с просьбой о временной защите жилья клиента, чтобы предотвратить его продажу до окончания процесса.
В результате сложной судебной борьбы, адвокат смог достичь успеха для своего клиента. Суд признал предложение соседей несправедливым и несоответствующим закону. Банкротство клиента было признано, и ему были предоставлены сроки на реструктуризацию ипотечного кредита с более выгодными условиями.
Этот интригующий пример из судебной практики показывает, что даже в сложных ситуациях судебный процесс может содержать неожиданные сюжетные повороты и требовать от адвоката креативности и стратегического мышления.