Заявление на реструктуризацию кредита

Уважаемые представители банка,

Хочу обратиться к вам с просьбой о реструктуризации моего кредита.

В настоящий момент я испытываю финансовые трудности, которые мешают мне выплачивать мои ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме.

Я прошу вас рассмотреть возможность изменить условия моего кредитного договора, чтобы снизить мою ежемесячную выплату и увеличить срок кредита.

Я готов сотрудничать с вами и предоставить всю необходимую информацию о моей финансовой ситуации, чтобы вы могли принять решение о реструктуризации.

Я очень надеюсь на ваше понимание и готовы согласиться на любые разумные условия, которые вы можете предложить.

Пожалуйста, свяжитесь со мной по указанному ниже контактному номеру или по электронной почте, чтобы обсудить детали реструктуризации.

Благодарю вас за ваше внимание и надеюсь на положительный ответ.

С уважением,

Ваше имя

Контактный номер: Ваш номер телефона

Адрес электронной почты: Ваш адрес электронной почты

Как правильно написать заявление на реструктуризацию?

В заявлении на реструктуризацию необходимо указать следующую информацию:

1. Контактные данные лица, по которым банк сможет связаться для получения решения;

2. Номер и дату кредитного договора, а также указать на какой период заключался договор;

3. Сумма, которую вы взяли в кредит, и сумму обязательных платежей, которые должны быть внесены;

4. Дату, до которой необходимо внести обязательные платежи.

Пожалуйста, уточните текст, если у вас есть какая-либо дополнительная информация, которую необходимо включить в заявление на реструктуризацию.

Как попросить банк о реструктуризации?

Реструктуризация задолженности — это процесс пересмотра условий кредитного договора с целью уменьшения финансовой нагрузки на заемщика.

Основная цель реструктуризации — помочь заемщику вернуть задолженность, предлагая ему более выгодные и доступные условия погашения кредита.

Если вы хотите реструктуризировать задолженность в Сбербанке, то вам необходимо следовать определенным шагам. В первую очередь, подайте заявку и необходимые документы либо через Сбербанк Онлайн, либо обратитесь в офис банка, где будет доступен кредитный менеджер. Банк проанализирует вашу финансовую ситуацию и примет решение о возможности реструктуризации. Срок рассмотрения заявок на реструктуризацию обычно составляет до 5 рабочих дней.

Если ваша заявка на реструктуризацию будет одобрена, вам необходимо будет подписать соответствующие документы, уточняющие новые условия погашения задолженности.

Реструктуризация задолженности может быть полезным инструментом для заемщиков в случае финансовых трудностей и временного невозможности выплатить кредит в установленные сроки. Она позволяет пересмотреть платежный график, уменьшить процентные ставки или даже временно приостановить выплаты. Однако, перед подачей заявки на реструктуризацию, рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями и последствиями данной процедуры.

Как правильно подать на реструктуризацию кредита?

Для того чтобы провести процесс реструктуризации кредита, вам следует обратиться в банк с заявлением о реструктуризации и предоставить необходимые документы, подтверждающие финансовые трудности. Как правило, банком требуется справка о доходах за последние 6 месяцев, которая позволит оценить вашу финансовую ситуацию. Также может потребоваться медицинское заключение, если вы просите реструктуризацию из-за болезни. Ваши документы будут использоваться банком для оценки вашей платежеспособности и принятия решения о возможности реструктуризации.

В чем минус реструктуризации кредита?

Реструктуризация кредита имеет свои негативные последствия, особенно для кредитной истории компании. В случае реструктуризации, заемщик рассматривается как более рискованный клиент, что может привести к повышению вероятности невозврата кредита. Однако, стоит помнить, что каждый случай реструктуризации оценивается индивидуально и может существовать возможность минимизировать отрицательные последствия реструктуризации на кредитную историю компании.

Почему могут отказать в реструктуризации?

Банки могут отказать в реструктуризации, если они обнаружат, что заемщик в прошлом пропускал платежи или имеет непогашенные долги на текущую дату. Такие данные обязательно анализируются при рассмотрении заявки на реструктуризацию. Если заемщик не исполнил все свои финансовые обязательства вовремя или имеет активные задолженности, его заявка может быть отклонена.

Как добиться реструктуризации долга?

Для того чтобы реструктурировать долг во внесудебном порядке, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и предоставить документы, подтверждающие временные трудности. Однако, стоит отметить, что банк вправе отказать в реструктуризации долга, поскольку нет закона, который бы обязывал его провести реструктуризацию.

Какую причину указать при реструктуризации кредита?

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются следующие факторы:

1. Потеря клиентом источника дохода. Если клиент стал лишен возможности получать стабильный доход, это может вызвать проблемы в исполнении обязательств по кредиту. Например, потеря работы, банкротство предприятия или другие ситуации, которые приводят к сокращению дохода.

2. Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. Если валюта, в которой клиент взял кредит, резко меняет свою стоимость, это может повлиять на платежеспособность заемщика. Например, если курс иностранной валюты увеличивается, то платежи по кредиту могут стать непосильными для клиента.

3. Полная или частичная потеря работоспособности. Если клиент стал инвалидом или потерял способность работать, это также может привести к невозможности выполнять обязательства по кредиту. Например, травмы, болезни или старость могут ограничить возможности клиента.

4. Декретный отпуск по уходу за ребенком. Если клиент является матерью или отцом, который находится в декретном отпуске для ухода за ребенком, это может привести к снижению дохода и затруднениям с выплатами по кредиту. В этом случае реструктуризация может быть необходима для снижения платежей.

5. Изменение условий кредита по инициативе банка. Банк может изменить условия кредита, например, увеличив процентную ставку или установив новые требования для заемщика. Если новые условия существенно затрудняют выполнение обязательств по кредиту, клиент может обратиться к банку с просьбой о реструктуризации.

Все эти факторы могут привести к нарушению платежной дисциплины и возникновению задолженности перед банком. Реструктуризация кредита позволяет урегулировать задолженность и привести кредитные обязательства в соответствие с измененными обстоятельствами клиента.

Когда возможна реструктуризация кредита?

Когда возникают сложности с выплатой кредитов и невозможность использовать перекредитование, такое явление, как реструктуризация, может быть использовано для решения данной проблемы. Реструктуризация представляет собой процесс пересмотра и изменения условий кредита, обычно путем увеличения срока погашения или уменьшения процентной ставки. Банк, как правило, готов пойти на компромисс и согласиться на реструктуризацию, чтобы избежать потери средств, но не всегда соглашение по реструктуризации является выгодным для заемщика.



Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства

Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы

Фото: Shutterstock

1. Кредитные каникулы
2. Реструктуризация
3. Как найти деньги
4. Защита от судебных приставов

Кредитные каникулы: что это такое и как их получить

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли Закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок.

Что дают кредитные каникулы

Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.

1. Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
2. Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
3. В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;
4. В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.

Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).

Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.

Кому можно взять кредитные каникулы

8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.

Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.

Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:

• размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
• доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
• на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.

В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.

Лимиты по потребительским кредитам:

• ₽300 тыс. для физлиц;
• ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
• ₽100 тыс. по кредитным картам;
• ₽700 тыс. по автокредитам.

Лимиты по ипотеке:

• ₽6 млн для Москвы;
• ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
• ₽3 млн для остальных регионов России.

Фото: Shutterstock

В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.

«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.

Документы для оформления кредитных каникул

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:

1. Документ об увольнении с работы;
2. Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
3. Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск (в частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России).

Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).

Условия оформления кредитных каникул

В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте «ВТБ Онлайн», то есть в офис обращаться не нужно.

Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.

Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.

Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года. Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.

«Отсрочка платежа, согласно 106-ФЗ, может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2022 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.

У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.

В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках. Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями. В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.

На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.

Фото: Shutterstock

Реструктуризация вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Фото: Shutterstock

Особенности реструктуризации кредитов

Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.

Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.

С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».

Основные типы реструктуризации в Сбербанке

Есть 3 варианта:

1. Перевести свой кредит в другую валюту.
2. Получить отсрочку.
3. Изменить график выплат.

Первый вариант, по идее, должен избавить заемщика от проблем с колебанием курса, по факту же он подходит только тем, кто получает доход в иностранной валюте (заемщикам с доходом в рублях он может даже навредить), поэтому им почти никто не пользуется. Второй вариант – довольно популярный, особенно в случае с ипотеками. Клиенту просто дают небольшую передышку (3-6 месяцев, в исключительных случаях – до года), за время которой он решает свои финансовые проблемы, после чего «возвращается в строй платежеспособных заемщиков». Третий вариант – самый частый. Если так получилось, что доходы упали надолго (рождение ребенка, болезнь), то срок кредитования увеличивают, что снижает ежемесячный платеж.

В исключительных случаях 2-й и 3-й вариант могут комбинировать: клиенту сначала дают отсрочку, после чего он каждый месяц платит меньше. Но для такой реструктуризации нужны очень и очень веские причины.

Кому выгодно реструктуризировать кредит?

«Выгодно» – не совсем правильное слово, выгоду можно искать в рефинансировании (расскажем о нем ниже). При реструктуризации речь идет о «выживании», когда от нее зависит качество жизни клиента. Если у вас сложилась ситуация, в которой вы не можете платить по счетам, реструктуризация будет выгодна в любом случае, потому что если ее не сделают, у вас испортится кредитная история и вырастет процент (из-за штрафа от просрочки), что никогда не выгодно.

Еще раз заостряем ваше внимание: реструктуризацию дают только тем, кто оказался в сложной жизненной/финансовой ситуации. Нельзя подать заявление на процедуру просто потому, что вам так захотелось.

Условия для реструктуризации кредита физическому лицу

В целом условия, при которых можно оформлять реструктуризацию, можно поделить на 2 категории: внезапные форс-мажоры и снижение ежемесячного дохода/увеличение расходов. В первую категорию входят внезапные болезни, сокращения, пожары, ограбления, ДТП, беременность, призыв в армию и все, что случилось неожиданно и требует от вас немедленного решения. Вторая категория – снижение заработной платы, рождение ребенка, затяжная болезнь, инвалидность, и все, что на постоянной основе снижает ваш доход. В первом случае стоит рассчитывать на отсрочку, во втором – на пересмотр графика.

Учтите, что что-то плохое может случиться не только у вас, но и у вашей семьи. Если причиной стали дети/муж/жена (ближайшие родственники), это будет расцениваться, как ваши проблемы. Если речь об отце/матери/бабушке/дедушке, придется доказать, почему эта проблема так сильно затронула именно вас (финансово).

Еще один момент – документы. Никто вам на слово не поверит. Какой бы ни была причина для подачи онлайн или офлайн заявки на реструктуризацию кредита в Сбербанке, вам нужны будут доказательства сложной жизненной ситуации. Подойдут счета, выписки, свидетельства, постановления – в общем, все, что документально фиксирует проблему.

Требования к заемщикам

Почти никаких конкретных требований нет – все индивидуально. Большим плюсом будет хорошая кредитная история. Единственный случай, в которого гарантированно откажут – если вы уже обращались за реструктуризацией.

Заявление о реструктуризации кредита: как не платить …