во сколько раз проценты могут превышать сумму долга

По новым изменениям, которые вступили в силу с 28 января 2019 года, максимальный уровень платежей по займам ограничен 2,5 суммы долга, а ежедневная процентная ставка ограничена уровнем 1,5%. Затем, с 1 июля 2019 года, проценты и штрафы больше не могут превышать долг более чем вдвое, и ежедневная процентная ставка ограничивается 1%. Это означает, что по новым правилам, проценты и штрафы не могут быть более чем вдвое больше суммы долга.

Какие проценты могут превышать сумму долга?

В 2019 году начал действовать Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ, согласно которому МФО (микрофинансовые организации) были подвергнуты некоторым дополнительным ограничениям. Одно из таких ограничений заключается в том, что размер процентов по микрозайму не может превышать 2,5-кратного размера суммы займа. Это ограничение включает в себя не только проценты, но и неустойки (штрафы и пени) а также вознаграждение за предоставление дополнительных услуг. Таким образом, МФО должны соблюдать указанный предел процентов и не могут взимать превышающие его суммы при выдаче микрозаймов.

Сколько не могут превышать проценты по микрозаймам?

В июле 2023 года в законодательство были внесены поправки, ограничивающие размер процентов по микрозайму. Согласно новым правилам, максимальный размер процентов составляет 0,8% в день и не может превышать 292% в год. Это означает, что МФО не имеют права начислять более высокие проценты за пользование займом.

Тем не менее, следует отметить, что некоторые МФО предлагают займы под 0% процентную ставку. Здесь важно обратить внимание на условия предоставления таких займов, так как в них может быть предусмотрено начисление дополнительных комиссий или платежей. Перед подписанием договора с МФО, всегда рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями и уточнить все нюансы, чтобы избежать непредвиденных расходов.

Какой может быть максимальный процент по займу?

В соответствии с последними изменениями, законодательство устанавливает ограничения на проценты по займам для МФО. Начальная максимальная ставка пользования микрозаймом была ограничена до 1,5% в день, а затем снижена до 1% в день. С 1 июля 2023 года эта ставка будет составлять не более 0,8% в день. Целью закона об МФО является защита прав потребителей и предотвращение попадания их в ловушку с названием «1 000% годовых». Эти новые ограничения на проценты помогут предотвратить завышенные затраты для заемщиков и создадут более справедливые условия для пользования микрозаймами.

Сколько может быть максимальная переплата по кредиту?

Переплата по кредиту ограничена законом и не должна превышать 130% от суммы ссуды, включая проценты, комиссии и неустойки. В прошлом ставка составляла 1% в день, а максимальная сумма переплаты составляла 150%. Следует отметить, что эти ограничения были установлены для защиты прав потребителей и предотвращения возможного эксплуатационного абузуса со стороны кредиторов.

Сколько могут взыскать по Микрозайму в 2023?

В 2023 году МФО установили строгие ограничения на санкции и штрафы. Вне зависимости от того, насколько задерживается погашение микрозайма, переплата по нему не может быть больше чем 130% от суммы долга. Таким образом, даже при возникновении задолженности, заемщик не будет обязан заплатить слишком высокую сумму в виде штрафных санкций. Это ограничение призвано защитить заемщиков от необоснованного повышения долга и обеспечить более справедливые условия пользования микрозаймами.

Какой максимальный процент по кредиту по закону?

С 1 июля 2022 года предельная ставка по кредитам и займам в России будет снижена с 1% до 0,8% в день. Это изменение означает, что максимально допустимый процент по ссудам уменьшится с 365% до 292% годовых. Закон, регулирующий данное изменение, был принят в декабре 2021 года и вступит в силу в июле 2022 года. Это позитивное событие для потребителей, которые берут кредиты и займы, так как они смогут сэкономить на процентах при пользовании финансовыми услугами.

Как убрать проценты по Микрозайму?

При уменьшении процентной ставки по микрозайму возникают определенные сложности, так как МФО может иметь установленные правила и условия, которые не позволяют изменить процентную ставку для уже выданных займов. Однако, в некоторых случаях можно обратиться к МФО и попросить о реструктуризации долга или о предоставлении кредитных каникул. Реструктуризация долга предполагает изменение сроков погашения или других условий займа, чтобы сделать его более подходящим для заемщика. Кредитные каникулы, в свою очередь, позволяют временно приостановить погашение займа или уменьшить его размер в течение определенного периода времени. Такие меры будут зависеть от политики и готовности МФО удовлетворить требования заемщика. Важно обратиться в МФО и обсудить свою ситуацию, чтобы они могли предложить наиболее подходящий вариант для вас.

Можно ли остановить проценты по Микрозайму?

Для того чтобы получить кредитные каникулы и быть освобожденным от уплаты процентов на какое-то время, необходимо подать заявление в банк. Заявление может быть оформлено в свободной форме и должно быть приложено к нему документы, подтверждающие худшее материальное положение заемщика, например, больничный лист. Кроме того, следует учитывать требования к заемщику, представленные на сайте netdolgov.org.



Проценты по займу: что можно взыскать помимо основной суммы долга?

Договоры займа можно заключать с кем угодно: хоть с компаниями, хоть с гражданами. Нередко стороны заключают беспроцентные сделки, где кредитор дает определенную сумму денег должнику, и последний обязывается вернуть ее к обозначенному в договоре сроку. Однако куда чаще договоры займа предполагают возмездность: кредитор получает проценты за то, что должник какое-то время пользуется его деньгами.

Бывают и ситуации, когда должник не возвращает средства кредитору вовремя. Тогда последний получает возможность взыскать не только основную сумму долга с процентами в виде вознаграждения, но и штрафные платежи (неустойку, пени и штрафы). О том, как это сделать, ДОЛГ.РФ рассказали эксперты.

На маркетплейсе ДОЛГ.РФ можно продать и купить дебиторскую задолженность по справедливым ценам. Стоимость лота формируется после тщательного анализа долгов на их ликвидность и инвестиционную привлекательность. Продавцы могут получить до 70-80% от суммы долга на руки, а покупатели могут заработать миллионы, потратив несколько тысяч рублей.

Виды договоров займа

Доктор экономических наук, профессор Любовь Чайковская классифицирует договоры займа по следующим видам:

• кредитный договор;
• договор государственного или муниципального займа;
• договор бюджетного займа;
• договор целевого займа;
• договор займа с участием кредитного потребительского кооператива;
• договор краткосрочного займа с ломбардом-продавцом;
• договор займа с использованием векселя;
• договор микрозайма.

Это разделение не является исчерпывающим: на деле подвидов договоров займа очень много. Однако именно вышеупомянутые сделки встречаются на практике чаще всего.

Например, юрист юридической фирмы INTELLECT Анна Скорова предлагает иную классификацию:

Юридические услуги по взысканию долгов

В основе договоров как займа, так и кредита лежат отношения по предоставлению одной стороной материальных ценностей (прежде всего, денег) другой стороне на определенный срок, и, как правило, за определенное вознаграждение, указывает юрист адвокатской конторы «Бородин и Партнеры» Андрей Паневин. Однако у этих родственных договоров есть и ряд существенных правовых отличий:

1. Во-первых, лицом, предоставляющим в долг денежные средства по договору кредита, может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
2. Во-вторых, по договору займа, кроме денег, заемщику могут быть переданы вещи, определенные родовыми признаками (например, нефть, цемент, зерно) либо ценные бумаги, а в рамках кредитного договора предоставляются исключительно денежные средства.
3. Также, кредитный договор оформляется только в письменной форме, а заем может быть заключен и в устной. Однако, в этом случае, при отказе должника вернуть сумму займа, отстоять свои права в суде будет затруднительно.

Доктор экономических наук, профессор Любовь Чайковская также напоминает, что заем может быть процентным и беспроцентным, а кредитный договор по определению является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Андрей Паневин указывает, что закон не ставит право юридического лица одолжить деньги гражданину по договору займа в зависимость от наличия статуса МФО или кредитной организации. Такие отношения оформляются заключением между сторонами — заимодавцем-организацией и заемщиком-физическим лицом письменного договора займа.

В свою очередь, и гражданин имеет право одолжить денежные средства организации, заключив с ней договор займа. Например, участник общества с ограниченной ответственностью (ООО) может заключить со своей организацией договор займа, чтобы перекрыть текущую нехватку оборотных средств.

Ограничение на проценты по займу, или Как отбить желание давать в долг

В декабре 2017 в Гражданском кодексе Российской Федерации появился п. 5 ст. 809 ГК, в соответствии с которым суд может уменьшить размер процентов по договору займа между физическими лицами. Введено понятие ростовщического процента — это размер процента в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты.

Интересно, что порядок уменьшения не определен и остается на усмотрение суда «до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах».

Данная норма распространяется на договоры займа, заключенные после 01.06.2018 г.

Для микрофинасовых организаций действует иное правило. Для них с 01.07.2019 ставка по договору не может превышать 1 процент в день. Максимальный размер долга не может превышать полуторакратного размера кредита.

Была свобода договора, но теперь она не может быть безграничной.

До появления ГК РФ п. 5 стю 809 суды признавали любой размер процентов допустимым и отказывали заемщикам в снижении ставки по займу ссылаясь на свободу договора (Апелляционное определение Владимирского областного суда от 13.09.2017 по делу N 33-3336/2017).

После принятия нормы суды отказывали заемщикам том основании, что договор был заключен до 01.06.2018 г. (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 26.03.2019 по делу N 33-6300/2019).

Однако есть решение и в пользу заемщика. Мосгорсуд 24.04.2019 в Апелляционном определении по делу N 33-34941/2019 сделал выводы, что:

1. Принцип свободы договора не является безграничным;

2. Размер процентов по займу между физическими лицами более чем в два раза превышает обычно взимаемые проценты и является чрезмерно обременительным;

3. Размер процентов должен быть уменьшен до двойного размера ставки рефинансирования.

Ящик Пандоры?

Кажется, что норма открывает ящик Пандоры. Как понять размер процентов, обычно взимаемых в данном случае? Ориентироваться на потребительское или ипотечное кредитование? Там стороны не физические лица, а лицензированные организации. Как доказать правила обыкновения? Где взять информацию по подобным сделкам между другими физическими лицами? А как бороться с злоупотреблением со стороны заемщика? Вопросов больше чем ответов.

Что делать?

Для снижения риска оспаривания размера процентов нужно доказать, что заёмщик знал на что идет, что оценивал альтернативные варианты и что не будет злоупотреблять правом на оспаривание. Займодавцу желательно оформлять в договоре займа или дополнительном соглашении условия о взаимных заверениях.

В заверениях должно быть отражено:

1. Заемщик в здравом уме и доброй памяти;

2. Заемщик обращался в кредитные учреждения и ему было отказано;

3. Заемщик рассматривал альтернативные предложения (указать какие со ссылками на условия, размещенные в сети интернет) и они менее выгодны;

4. Заемщик не будет оспаривать размер процентов по займу;

5. Займодавец выгодно размещает средства и не готов под меньший процент предоставлять заем так как теряет доход.

Суд все равно может встать на сторону заемщика, так как норма максимально неопределенная. Но у займодавца будет шанс доказать недобросовестность заёмщика и использовать норму о злоупотребление правом.

ключевые слова: заем, кредит, долг, проценты, злоупотребление правом

Электронные доказательства и нетрадиционные методы доказывания

Ведение споров в сфере банкротства. Практикум

Журнал «Закон»

Похожие материалы

Дмитрий Мальбин
Партнер
07.12.2023
Антон Иванов
Научный руководитель факультета, ординарный профессор
28.11.2023
Роман Данкония
Юрист по корпоративному и торговому праву
12.08.2023
Инес Тенберга
05.08.2020
Андрей Тимошин
04.07.2019
Андрей Савельев
Зам. начальника отдела собственсти
13.11.2014
Написать комментарий
юрист
Ксения Ткаченко Санкт-Петербург Юрисконсульт, Ленинградская Федерация Профсоюзов
26.09.2019 — 18:07 Ксения Ткаченко

в целом идею не поддерживаю (!), однако, как кажется, позиция о том, что «данная норма распространяется на договоры займа, заключенные после 01.06.2018 г.» неверна (хотя многие не согласятся).
по смыслу здесь вроде борьба со следствием.

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором
участник
27.09.2019 — 6:07 Роман Калинин

До тех пор пока правовая система строится на продолжниковских началах, все эти заверения и гарантии — это не более чем самообман.

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором
юрист
Антон Просвирин Челябинск Частная практика
27.09.2019 — 7:20 Антон Просвирин

А как вам такой вариант поведения заимодавца (вместо долгих и сложных заверений к договору): дает реально 100 000 рублей, а в расписке пишем 200 000 рублей (сразу с учетом «ростовщических» процентов например за год пользования займом)?
Что-то мне подсказывает, что практика выдачи займов между физиками пойдет по этому или подобному пути.

Комментарий скрыт автором или модератором.
свернуть комментарии (1)
отмечено автором
юрист
Дмитрий Водчиц Москва Управляющий партнер, Юридическое бюро Водчиц и партнеры
27.09.2019 — 19:21 Дмитрий Водчиц автор » Антон Просвирин

Так делают.
НО расписки сейчас тоже оспариваются. Лично оспорили сделку, где по рыночной цене, но по расписке была продана недвижимость.
Доказали фиктивность расписки через отсутствие у покупателя дохода на сумму сделки и он не смог показать источник средств.

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором
юрист

Игорь Мысников юрисконсульт корпоративно-правового отдела, Автономная некоммерческая организация дополнительного образования «Детский технопарк «Кванториум»

27.09.2019 — 7:37 Игорь Мысников

«3. Заемщик рассматривал альтернативные предложения (указать какие со ссылками на условия, размещенные в сети интернет) и они менее выгодны» это значит, что заемщик находиться в заведомо более слабой переговорной позиции, ни о какой свободы договора здесь говорить не приходится.
В условиях нынешней экономической ситуации в России и должна превалировать продолжниковая позиция, так как обычный среднестатистический гражданин вряд ли способен спрогнозировать свои доходы на сколько-нибудь долгий срок. Не сможет же такой человек предугадать банкротство работодателя, вынужденные сокращения, последствия экономических санкций, да и просто не дальновидность топ менеджмента работодателя.
P.s. если не брать в расчет Москву, Питер, Татарстан, Тюмень, то с работой в регионах ситуация довольно плачевная и потерять доход на который разумно рассчитываешь это далеко не фантастика, но по природе своей люди рассчитывают на лучшее.

Комментарий скрыт автором или модератором.
свернуть комментарии (2)
отмечено автором
юрист
Дмитрий Водчиц Москва Управляющий партнер, Юридическое бюро Водчиц и партнеры
27.09.2019 — 19:22 Дмитрий Водчиц автор » Игорь Мысников

Я думал так же. НО заемщик мог взять в другом месте по менее выгодным условиям. Но взял у займодавца. Потом оспорил размер. Цель — доказать злоупотреблением правом.

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором
юрист
Тарас Голубь Москва Chairborne Fury. Юридическая практика в области разрешения споров и авиации
01.10.2019 — 12:52 Тарас Голубь » Дмитрий Водчиц

« В заверениях должно быть отражено:
1. Заемщик в здравом уме и доброй памяти; . »

Это никакого правового значения не имеет и иметь не может.

Более того, указывает на то, что документ готовили дилетанты, списывающие у нотариусов их пустозвонные мантры.

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором
юрист
Сергей Дамаскин Хабаровск Директор Дальневосточного Юридического Бюро
27.09.2019 — 9:08 Сергей Дамаскин

Пару месяцев назад у меня было дело, где суд применил норму о ростовщических процентах.
Свой вывод мотивировал так:

« Вместе с тем, в соответствии с п.5 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
Поскольку договор займа от ДД.ММ.ГГГГ заключен между гражданами А и Б, размер процентов, предусмотренных договором, составляет 365 % годовых, что более чем в два раза превышает размер обычно взимаемых в подобных случаях процентов, поскольку в спорный период ключевая ставка составляла 7.25%, а среднерыночное значение предельной стоимости кредитов, выдаваемых на срок до одного года от 30 000 до 100 000 рублей, согласно информации Центрального банка РФ, по состоянию на дату заключения договора займа составляло 21,57%.
При этом суд также учитывает, что срок возврата займа истек ДД.ММ.ГГГГ, при этом требование о возврате суммы займа направлено в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ, в суд за его принудительным взысканием истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, а, поскольку проценты начисляются согласно условиям договора займа, до его фактического погашения, действия истца способствовали увеличению размера задолженности.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым уменьшить размер процентов за пользование займом, определив его исходя из двукратного размера среднерыночного значения предельной стоимости кредитов, выдаваемых на срок до одного года от 30 000 до 100 000 рублей, то есть 43, 14% годовых.»месте с тем, в соответствии с п.5 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
Поскольку договор займа от ДД.ММ.ГГГГ заключен между гражданами А и Б, размер процентов, предусмотренных договором, составляет 365 % годовых, что более чем в два раза превышает размер обычно взимаемых в подобных случаях процентов, поскольку в спорный период ключевая ставка составляла 7.25%, а среднерыночное значение предельной стоимости кредитов, выдаваемых на срок до одного года от 30 000 до 100 000 рублей, согласно информации Центрального банка РФ, по состоянию на дату заключения договора займа составляло 21,57%.
При этом суд также учитывает, что срок возврата займа истек ДД.ММ.ГГГГ, при этом требование о возврате суммы займа направлено в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ, в суд за его принудительным взысканием истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, а, поскольку проценты начисляются согласно условиям договора займа, до его фактического погашения, действия истца способствовали увеличению размера задолженности.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым уменьшить размер процентов за пользование займом, определив его исходя из двукратного размера среднерыночного значения предельной стоимости кредитов, выдаваемых на срок до одного года от 30 000 до 100 000 рублей, то есть 43, 14% годовых.

Комментарий скрыт автором или модератором.
свернуть комментарии (1)
отмечено автором
юрист
Дмитрий Водчиц Москва Управляющий партнер, Юридическое бюро Водчиц и партнеры
27.09.2019 — 19:24 Дмитрий Водчиц автор » Сергей Дамаскин

По сути вопрос недобросовестности. Я и предлагаю заранее формировать фактуру под недобросовестность заемщика, а не займодавца (ростовщика, который воспользовался положением заемщика)

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором
юрист
Алексей Фаткулин начальник юр.отдела, ТД Омни-
10 лет на Закон.ру
27.09.2019 — 9:43 Алексей Фаткулин

Государство должно быть социальным, а не диким. Нужно просто установить предельный процент — 25 % годовых, а не оперировать резиновыми понятиями. при этом нужно сделать и другой реверанс в пользу кредитора — лишать прав при долге более 100 т.р и длительности 6 месяцев, обращать взыскание на имущество третьих лиц, которым пользуется должник.

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором
юрист
Артём Климов Частная практика
27.09.2019 — 13:40 Артём Климов

Подход судов оторван от реальности и не соответствует существующим условиям на долговом рынке. В ситуации, когда происходит выдача займа P2P либо B2P где B не профессионал в выдаче займов, нельзя ориентироваться на средние ставки по рынку потребительских займов которые выдают банки по одной простой причине — если заемщик обращается к таким схемам, это обычно значит, что все профессионалы на рынке этому заемщику уже отказали. У него может быть испорченная кредитная история, плачевное финансовое состояние, проблемы с деловой репутацией, все что угодно. Высокой процентной ставкой заимодавец страхует свои риски и суды проявляют вопиющую безграмотность когда ее роняют до «Средняя ставка по кредитам»Х2. В таких случаях судам нужно оценивать персону заемщика и исходить не из средних ставок для нормальных людей, а из средних ставок допустим для людей с плохой кредитной историей или с судимостью за мошенничество. Только вот такой статистики с сайта ЦБ не возьмешь и придется мозгами как то пораскинуть, но зачем, если можно пойти по пути наименьшего сопротивление и опрокинуть на проценты заимодавца, который в принципе не особо то и собирался выдавать маргиналу займ под средний банковский процент. Так и живем.

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором
участник
26.08.2021 — 13:52 Имен Фамилин

Вот такой есть способ https://refinancirovanie.su/kak-v-prosrochennom-do-kollektorov-kredite-ili-zayme-ne-platit-procenti

Комментарий скрыт автором или модератором.
отмечено автором

Партнёр рубрики

Гражданское право

ЭТО НУЖНО ЗНАТЬ ПЕРЕД ТЕМ КАК НЕ ПЛАТИТЬ МФО