в каких случаях выплачивается страховка по кредиту

Как погасить кредит за счет страховки

В сегменте потребительского кредитования банки предлагают клиентам дополнительные услуги, в числе которых страхование. Если речь идет о кредите без обеспечения в виде залога, то предметом страхования выступают жизнь и здоровье заемщика. О том, как погасить задолженность по кредиту за счет страховки — рассказываем на Brobank.ru.

19.09.22 —> 9379 1 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected] Открыть профиль

Как работает кредитная страховка

Суть продукта заключается в том, что при наступлении страхового случая, задолженность перед банком переходит к страховой компании. Страховщик обязуется полностью погасить оставшийся долг в установленные договором сроки.

Кредитные заемщики неохотно пользуются этой услугой, так как она не бесплатная. Стоимость полиса составляет несколько процентов от суммы основного долга. Чем больше сумма, тем дороже клиенту обойдется страховка.

В обязательном порядке страховка оформляется только на недвижимость в ипотечном и залоговом кредитовании, это требование законодательства. Во всех остальных случаях клиент решает самостоятельно, пользоваться дополнительными услугами или нет.

Страховых случаев два: смерть заемщика и утрата трудоспособности — полная или частичная. Если клиент умирает или сталкивается с болезнью (травмой), делающей невозможной дальнейшую трудовую деятельность, долг по кредиту принимает на себя страховщик. С этой точки зрения услуга страхования признается крайне важной опцией в кредитном договоре.

Какую часть кредита покрывает страховка

В договоре со страховой компанией указывается сумма возмещения, которое перечисляется банку, если заемщик умирает или утрачивает трудоспособность. Возмещение покрывает долг полностью или какую-то его часть.

При наступлении страхового случая любые притязания кредитора в адрес заемщика незаконны. Это условие действует независимо от того, осталась ли часть кредита непогашенной или нет.

На практике используется первый вариант — когда сумма долга полностью перекрывается страховкой. Это выгодно, в первую очередь, кредитной организации, которая выступает выгодоприобретателем.

Обязательные виды страхования

Прежде чем рассматривать добровольные программы, изучим, какая страховка кредита будет обязательным условием оформления ссуды. На деле это всего две программы:

• при ипотеке. Речь о покупке полиса, защищающего имущество, которое будет служить залогом. Банк должен получить гарантии, поэтому без покупки дополнительной услуги оформление ипотеки невозможно;
• при автокредите. Многие банки указывают на обязательное приобретение полиса КАСКО с указанием в качестве выгодоприобретателя самого кредитора. Это тоже метод защиты заложенного имущества. Есть автокредиты и без КАСКО, но банки вправе требовать его обязательное наличие.

Только эти два варианта обязательные, все остальные банковские страховки носят добровольный характер. То есть сам заемщик решает, нужна ему защита или нет. Но многие менеджеры выставляют дело так, что без страхования ссуда якобы не оформляется. Это ложь, сказанная с целью выполнить план по продаже допуслуг.

Зачем нужна страховка по кредиту

Многие граждане изначально негативно настроены к этой услуге, считают ее вымогательством денег. Действительно, стоимость полиса может оказаться высокой. А чаще всего она включается в тело кредита, тем самым увеличивая переплату. Например, при получении суммы в 100 000 рублей, в договоре можно увидеть сумму кредита в 120 000. Просто эти 20 000 стоит полис, и на эти деньги будут начисляться проценты.

При оформлении ипотеки стоимость страховки всегда оплачивается отдельно, в тело кредита она не включается.

Если рассматривать, что дает страховка кредита, то это не пустая услуга. Она действительно может помочь в ситуации, когда возникнут сложности с оплатой. Основные виды продаваемых полисов — защиты жизни и здоровья и на случай потери работы. Если такой случай наступает, страховщик покрывает кредит. Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд.

Так что, услуга не бесполезная. Да, на практике страховых случаев встречается мало, но каждый может столкнуться с такой ситуацией, этого не ожидая. Поэтому не всегда категорический отказ — это правильно. Лучше проанализировать ситуацию. Если кредит небольшой или короткий, можно отказаться. Но если ссуда небольшая или длительная, есть смысл задуматься о покупке полиса.

Страхование жизни и здоровья

Это самый распространенный вид страховых услуг, предлагаемых банками. Если вы берете кредит, ее обязательно вам предложат. А могут и не предложить, а просто включить в ссуду по умолчанию, но это уже другой вопрос.

Начнем с того, что каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, поэтому единого эталона предоставления услуг нет. В зависимости от банка может отличаться список страховых случаев, порядок возмещения, размер страховых премий и выплат.

• смерть заемщика;
• получение им инвалидности 1 и 2 группы;
• полная утрата трудоспособности;
• временная утрата трудоспособности.

В описании продукта банки всегда поверхностно описывают возможные страховые случаи. Поэтому лучше сразу попросить менеджера дать вам прочесть документ самой страховой компании, где все будет прописано подробно. Например, в случае со Сбербанком страховые случаи полностью описаны так:

Термин “Временная нетрудоспособность” тоже не совсем понятен при прочтении, поэтому его описание также смотрите отдельно в договоре со страховщиком. Сбербанк говорит о следующем:

Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»

Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:

• услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
• защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
• в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.

Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.

Для чего банки предлагают финансовую защиту

Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:

1. Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
2. Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая. Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.
3. Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
4. Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.

Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.

На что обратить внимание

1. Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
2. Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
3. Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
4. Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.

Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.

Страховка по кредиту выплачивается в случаях смерти или серьезной болезни заемщика. Если наступает страховой случай, деньги могут быть выплачены напрямую банку, заемщику или его родственникам, которые смогут использовать их для погашения кредита. Данный полис призван обеспечить оплату кредита в случае возникновения указанных ситуаций.

В каком случае страховая компания оплачивает кредит?

Ситуация, описанная в данном тексте, является потенциально опасной и влечет за собой возможные правовые последствия для пострадавшего. Если травма сопровождается длительной нетрудоспособностью, то ее последствия могут быть серьезными и привести к инвалидности первой или второй группы.

В таких случаях пострадавший имеет право на обращение в страховую компанию с целью получения соответствующей компенсации. Страховая компания в свою очередь обязана произвести выплаты в соответствии с законодательством и условиями договора страхования.

Однако следует отметить, что есть исключения, когда страховая компания может отказать в выплате. Например, если травма произошла вследствие умышленных действий пострадавшего или является последствием употребления алкоголя или наркотиков. Также возможен отказ в выплате, если пострадавший не соблюдал условия договора страхования или предоставил ложные сведения при его заключении.

Поэтому, в случае необходимости получить компенсацию после несчастного случая, важно обратиться к профессиональному юристу, который поможет защитить ваши права и обеспечить справедливое решение данной ситуации.

Как выплачивается страховой случай по кредиту?

Страховая компания имеет два варианта выплаты денег: она может либо передать их напрямую банку, либо перевести сумму заемщику или его родственникам, чтобы они могли продолжить выплачивать кредит. Оплата происходит в случае заключения договора страхования жизни или здоровья с франшизой. Если страховщик работает с франшизой, то он будет оплачивать только часть периода болезни, а не весь. Таким образом, страховщик не несет полной ответственности за оплату всех расходов на лечение, а только за их часть. Это важно учитывать при выборе полиса страхования. Развитие финансовой культуры поможет людям принимать осознанные решения в области страхования и научиться правильно оценивать свои финансовые возможности.

Что покрывает страховка по кредиту?

Страховой полис предназначен для покрытия рисков, связанных с серьезными заболеваниями, травмами и инвалидностью. Выплата по полису определяется с использованием специальной таблицы. Например, в случае травмы или заболевания, компенсация рассчитывается как процент от страховой суммы. Максимальная сумма выплаты зависит от степени тяжести травмы.

Как получить деньги за страховку по кредиту?

Если вам необходимо вернуть деньги за страховку при погашении кредита, вам необходимо обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного возврата долга. Чтобы это сделать, вам предварительно необходимо получить справку из банка о том, что кредит был полностью погашен и счет был закрыт.

В каком случае страховая компания может отказать в выплате?

Текст на сайте finuslugi.ru говорит о нескольких возможных причинах отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Одной из таких причин может быть нарушение сроков уведомления страховщика о происшествии. Это означает, что застрахованное лицо не сообщило о произошедшем событии в установленные договором сроки.

Другим возможным основанием отказа может быть отсутствие необходимых документов. В соответствии с условиями страхового договора, застрахованное лицо должно предоставить определенные документы для подтверждения факта наступления страхового случая. Если эти документы не предоставлены, страховщик может отказать в выплате.

Третьим основанием отказа страховщика может быть лишение его права на суброгацию. Суброгация — это передача прав и требований страховщика на застрахованное лицо после выплаты страхового возмещения. Однако, если страховщик утратил это право, например, в результате нарушений или мошенничества со стороны застрахованного лица, он может отказать в дальнейших выплатах.

Наконец, в тексте упоминается фальсификация происшествия как основание для отказа в страховом возмещении. Это означает, что застрахованное лицо представило ложные или искаженные данные о произошедшем событии, с целью получить страховое возмещение, к которому оно не имеет права.

Важно отметить, что каждый конкретный случай рассматривается индивидуально, и необходимо учитывать условия страхового договора и действующее законодательство при определении законности отказа страховщика.

Можно ли страховкой покрыть задолженность кредита?

Анна, по вашему вопросу о погашении кредитов со страховкой, могу сказать следующее. Страховка на действительно может быть использована для погашения кредита, однако это возможно только в отношении одного конкретного кредитного договора. Для полного погашения долга по данному договору необходимо, чтобы выполнялись два условия: смерть вашей бабушки должна быть признана страховым случаем, а сумма страховки должна быть достаточной для погашения кредита.

Какие случаи не являются страховыми?

Как юрист, я хотел бы дополнить Ваш текст с точки зрения правовых последствий управления автомобилем в следующих случаях:

1. Лицо без водительских прав или доверенности на управление вашей машиной:

Незаконное управление автомобилем без наличия водительских прав или доверенности является административным правонарушением. За такое нарушение может быть наложено штрафное взыскание или предусмотрены более строгие меры, такие как изъятие автомобиля или ограничение права управления транспортными средствами на определенный срок.

2. Недействительные права (истек срок действия, нет нужной категории):

Управление автомобилем с истекшим сроком действия водительского удостоверения или без необходимой категории также является административным правонарушением. В зависимости от конкретных обстоятельств дела, может быть наложено штрафное взыскание, изъятие автомобиля или ограничение права управления транспортными средствами.

3. Состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения:

Вождение автомобиля в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения является серьезным правонарушением и более всего подлежит наказанию. В соответствии с законодательством, за такое правонарушение может быть наложено штрафное взыскание, изъятие автомобиля, лишение водительских прав и в некоторых случаях даже уголовное преследование.

4. Вождение под воздействием медицинских препаратов, противопоказанных при управлении автомобилем:

Управление автомобилем под воздействием медицинских препаратов, противопоказанных при управлении транспортными средствами, также может быть рассматриваемо как административное правонарушение. Здесь обстоятельства и последствия будут зависеть от типа и свойств препаратов, а также от их влияния на способность водителя контролировать автомобиль. В случае доказательства нарушения, применяются штрафные санкции или другие меры по усмотрению компетентных органов.

В целом, всякий раз, когда присутствуют указанные в Вашем тексте обстоятельства, вождение автомобиля становится нарушением закона и влечет за собой негативные юридические последствия. Эти последствия могут включать штрафы, ограничение права управления автомобилем или уголовное преследование, в зависимости от конкретных обстоятельств дела и законодательства, применяемого в Вашей юрисдикции.

Что не признается страховым случаем?

Не считается страховым случаем, если он произошел в результате следующих событий: ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или других военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок.

кто погашает и как наследнику отказаться от долга?