рефинансирование ипотеки без права собственности

Как выбрать банк, который поможет сэкономить на рефинансировании ипотеки миллионы рублей?

Рефинансирование — по сути выкуп «новым» банком квартиры заёмщика у «старого» банка. Квартира переходит финансовой организации в залог. Вы оформляете новый кредит на погашение действующей ипотеки, но условия более выгодные: программы кредитов меняются, а ставки снижаются. Или ваше финансовое состояние улучшилось, и вы можете позволить себе платить больше. А заодно и сэкономить на кредите. Сэкономить можно миллионы рублей за счёт снижения переплаты – суммы процентов, которые вы должны заплатить банку по старым условиям.

В этом материале мы разберём, кому и когда нужно рефинансировать ипотеку,какие проценты действуют сейчас, как выбрать банк и снизить ставку до 6-9%. Для удобства назовём ипотеку до рефинансирования «старой», а после – «новой».

Немного о ставках

Несмотря на кризис, ставки по ипотеке в России остаются рекордно низкими. По данным индекса «Выберу.ру», 20 марта 2016 года средняя ставка по ипотеке до 20 лет была на уровне 13,121% годовых. А26 апреля 2020 года — уже 8,517% годовых. Если вы брали кредит 3−4 года назад, не отчаивайтесь: у вас есть шанс рефинансировать долг под 8−9% или даже 6% годовых.

Рефинансирование поможет:

• выбрать программу с выгодными условиями и низкой ставкой;
• снизить размер ежемесячных платежей;
• изменить срок кредита, получить дополнительные деньги;
• сэкономить на переплате.

Готовьтесь к тому, что переход в другой банк и сбор документов займут у вас пару месяцев. Но после этого ваши платежи снизятся.

Когда нужно перекредитовать ипотеку?

Рефинансировать кредит имеет смысл, пока вы продолжаете платить проценты. Так как проценты выплачиваются вперёд основного долга, выгодный период может быстро пройти. Особенно, если вы брали ипотеку на небольшой срок.

Второй важный параметр — ставка. Сегодня средняя ставка по ипотеке — 9% годовых. Даже если вы платите по кредиту 10% или 11% годовых, можно сэкономить на переплате. Обычно советуют не заморачиваться, если разница в ставках меньше 2%, но давайте сравним:

Предположим, вы покупаете в ипотеку квартиру за 8 000 000 рублей на 15 лет, вносите 1 600 000 рублей первоначального взноса (20%). Ваша ставка — 10% годовых.Ежемесячный платёж — 68 774,73 рубля. Полностью вы платите банку 13 979 450,42 рублей с учётом процентов – 5 979 450,42 рублей. Переплата — 74,7%, за эти деньги можно купить ещё одну квартиру.

Если снизить ставку всего до 9% годовых, ваш платёж уменьшится до 64 913,06 рублей. Полная стоимость кредита снизится до 13 284 351,12 рублей, а переплата – до 5 284 351,12 рублей. Это 66,1% стоимости вашей квартиры, вы экономите 695 099,3 рублей. Это стоимость неплохого автомобиля.

В рефинансировании есть смысл, когда сэкономленная сумма больше суммы затрат на процедуру. Фото: byrich.ru.

Рождение, усыновление второго или третьего ребёнка в семье также поможет вам выгодно рефинансировать ипотеку. Тогда вы можете взять ипотеку с господдержкой под 6% годовых. Учитывая, что многие банки снижают ставку на своих условиях по этой программе, можно рефинансировать «старый»кредит под 5−5,5% и ниже. Подборку лучших программ семейной ипотеки мы представили в рейтинге. А прочитать об условиях рефинансирования ипотеки с господдержкой можно в материале «Рефинансирование ипотеки для семей с детьми».

Оптимальное соотношение условий для рефинансирования:

• вы взяли «старую» ипотеку под 12−16% годовых и выше;
• вы не успели полностью выплатить проценты банку;
• в семье появился второй или третий ребёнок, у вас возникло право на ипотеку с государственной поддержкой;
• улучшились финансовые условия;
• у вас нет задолженности по «старому» кредиту — это очень важно.

Рефинансирование ипотеки без собственности в строящемся доме. Особенности обременения

Свидетельство о собственности — это фактически главный документ, «паспорт» вашей недвижимости. Пока недвижимость строится, у нее нет собственности или собственность номинальная (например, по договору долевого участия). Однако после того, как объект принят в эксплуатацию и по нему получены согласования всевозможных служб, на него можно получить свидетельство о собственности.

При получении займа, например, ипотеки на квартиру, она будет под обременением (в залоге) банка и вы не сможете ее продать или взять под нее нецелевой кредит. В свидетельстве о собственности будет написано: « Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона».

Рефинансирование ипотеки без права собственности (если дом еще не сдан).

Ввиду того, что главным гарантом банка является закладываемая недвижимость, а главный документ по недвижимости (свидетельство о собственности) не получен, не все банки берутся за рефинансирование ипотеки до получения права собственности.

Это происходит из-за того, что в случае, если клиент перестанет платить по долгам, банк останется фактически ни с чем. Точнее с номинальным объектом, который по факту еще не существует. В то время, как со свидетельством о собственности банк может рассчитывать на заложенную недвижимость. То есть продать ее.

Рефинансирование ипотеки без свидетельства собственности. А есть ли выход?

На текущий момент (декабрь 2017) в нашей стране есть несколько крупных банков, которые рефинансирует ипотеку без права собственности, то есть до сдачи дома в эксплуатацию.

Стандартные требования банков к рефинансированию до получения права собственности:

• покупка недвижимости по ДДУ (договор долевого участия);
• ипотека более 6 месяцев;
• без реструктуризации;
• без просрочек.

Гарантом банка в данном случае является право, возникающее на основании ДДУ. На этапе подготовки документов и выхода на сделку будет изменен банк в ДДУ.

Для чего нужно и как его оформить перекредитование

Рефинансирование ипотеки проводится для получения комфортных условий заемщику, часто при ухудшении материального положения семьи:

• понижение процентной ставки;
• изменение срока кредита – чаще увеличение для уменьшения сумм ежемесячных взносов;
• экономия затрат на страховку имущества, здоровья и жизни;
• изменение валюты договора;
• замена созаемщиков.

Многие банки отказывают в перекредитовании, пока квартира не является собственностью заемщика. Пока не оформлена собственность, рефинансировать кредит можно с дополнительным залогом и поручителем. Хотят изменить условия по ипотеке клиенты, которые оформили кредит на квартиру в банке, аккредитованном строительной компанией. Программы кредитования без права собственности на квартиру не так разнообразны, как обычная ипотека. Можно дождаться сдачи дома, после чего провести перекредитование с выгодными условиями.

Спрос на услугу рефинансирования кредитов на квартиры в строящихся объектах растет. Финансовые организации стали предлагать программы рефинансирования для клиентов с квартирами в строящихся домах. Для перекредитования без права собственности нужно:

1. Попытаться договориться с банком о пересмотре условий
2. При отказе узнать условия и ставки у других банков.
3. Написать заявку на рефинансирование в выбранный банк.
4. При согласии на перекредитование собрать необходимые документы.
5. Написать заявление на досрочное погашение текущего кредита.
6. Заключить новый договор.
7. Новая ссуда переводится со счета клиента в погашение старого кредита.
8. Переписывается название банка в ДДУ.

Как перекредитовать без права собственности на квартиру

При рефинансировании ипотечного кредита до получения права собственности банк выдвигает такие требования:

• оформленный договор долевого участия;
• не менее 6 регулярных платежей по договору;
• подтверждение стабильного финансового положения;
• не проводилось реструктуризаций;
• кредитная история безупречна.

Чтобы подать заявку на рефинансирование ипотеки, если квартира не в собственности нужны:

• заявление;
• гражданский паспорт;
• справка о доходах;
• подтверждение трудового стажа;
• свидетельство о семейном положении;
• договор на долевое участие;
• кредитный договор;
• подтверждение остатка долга.

Это интересно: Потребительский кредит Дельтакредит

Обеспечением кредита при рефинансировании строящейся недвижимости будет договор уступки прав долевого участия. Перекредитовывая ипотеку, клиент оплачивает такие расходы:

• комиссии за рассмотрение заявки на кредит;
• оценка и страхование объекта недвижимости;
• страхование жизни, трудоспособности;
• страхование от потери прав на объект;
• нотариальные услуги удостоверения документов;
• пошлины.

Недвижимость без права собственности не входит в список для предоставления вычетов по налогу на имущество. Новострой станет объектом налогообложения после передачи его в собственность.

Отказ банка в рефинансировании

Причины отрицательных решений в рефинансировании и выдаче кредита одни и те же. Главный критерий – оценка платежеспособности клиента. Поводом для отказа может стать значительное ухудшение материального положения и уменьшение заработной платы у заемщика. Для банка гарантом погашения ссуды заемщиком является залог. Без оформления собственности недвижимость в залог не может быть оформлена.

При принятии решения кредитный комитет банка также учитывает такие факторы:

• качество погашения кредита;
• отсутствие просрочек по платежам;
• имеет ли клиент недвижимость для предоставления в залог.

Вложения в ипотеку и ее перекредитование со временем окупаются. К окончанию выплат недвижимость часто стоит больше, чем в нее вложили. Банк может увеличить сумму выданного кредита, если при перекредитовании квартира оценена выше. Тогда у клиента появятся свободные деньги, например, на ремонт.

Поделитесь в соц.сетях:

Рефинансирование ипотеки без права собственности – это процесс, когда заемщик пытается перефинансировать свой существующий ипотечный кредит, не являясь владельцем недвижимости. Такая ситуация может возникнуть, например, если человек является созаемщиком по ипотечному кредиту, но не является собственником жилого объекта.
Однако, в большинстве случаев банки не согласны рефинансировать ипотеку без наличия права собственности. Это связано с тем, что ипотека обеспечивается залогом недвижимости, и банк нуждается в гарантии возврата кредита. Если заемщик не является владельцем объекта недвижимости, банк не может полностью оценить степень риска и возможности залога.
Тем не менее, в редких случаях некоторые банки могут рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки без права собственности. Например, если заемщик обеспечивает другие виды гарантий, такие как поручительство или залог другого имущества. Кроме того, индивидуальная кредитная история и платежеспособность заемщика также могут быть ключевыми факторами при принятии решения о возможности рефинансирования.
Если человек заинтересован в рефинансировании ипотеки без права собственности, рекомендуется обратиться в несколько банков и узнать их политику и возможные варианты. Возможно, в некоторых случаях возможен выходной вариант, но необходимо быть готовым к тому, что это будет сложный процесс с ограниченными вариантами.

Какую ипотеку нельзя рефинансировать?

Программа распространяется и на ипотеку, но есть ограничения: запрещено рефинансировать жилищные кредиты, полученные по государственным программам, таким, например, как льготная ипотека на новостройки. Однако существует исключение — семейная ипотека. В случае, если другой банк предложит более выгодные условия, ее можно рефинансировать.

Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки?

Причины, по которым банки могут отказывать в рефинансировании кредитов, могут быть различными. В первую очередь, банк будет проверять финансовую надежность клиента, включая наличие стабильного и достаточно высокого дохода. Также некоторые продукты могут выдаваться только при наличии обеспечения исполнения обязательств, такого как залог или поручительство. Если у заявителя имеется плохая кредитная история, это также может стать основанием для отказа в рефинансировании. В целом, банки при рефинансировании кредитов стремятся минимизировать риски и удостовериться в финансовой надежности заемщика.

Что требуется для рефинансирования ипотеки?

Для подтверждения финансового состояния и трудовой занятости заемщика, созаемщика и поручителя, необходимо предоставить следующие документы:

1. Номер и дата кредитного договора — это информация о договоре, который был заключен между сторонами кредитного отношения.
2. Срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита — здесь указывается период, на который заключен договор или срок погашения кредита в случае его получения.
3. Сумма и валюта кредита — в этом пункте требуется указать сумму кредита и валюту, в которой он выдан.
4. Процентная ставка — это информация о процентной ставке, по которой будет начисляться процент при возврате кредитных средств.
5. Ежемесячный платеж — здесь необходимо указать сумму, которую заемщик обязан выплачивать ежемесячно в рамках возврата кредита.
6. Реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита — в данном случае требуется информация о банковском счете, на который заемщик будет перечислять денежные средства для погашения рефинансированного кредита.

Важно предоставить все эти документы в полном объеме, чтобы банк имел достаточную информацию о финансовой состоятельности и трудоустройстве заемщика, созаемщика и поручителя. Такая информация необходима для принятия решения о выдаче кредита или рефинансирования уже имеющегося кредита.

Кто имеет право на рефинансирование ипотеки?

Для оформления рефинансирования кредита необходимо, чтобы заемщику на момент оформления было не менее 21 года. Также на момент погашения ипотеки возраст заемщика не должен превышать 65 лет. Если заемщик решает не заключать договор комплексного страхования, то возрастная граница может быть снижена до 60 лет. Важно учесть, что эти требования действуют в Райффайзен Банке.

Можно ли рефинансировать ипотеку без подтверждения дохода?

Российская Федерация (РФ) позволяет заемщикам рефинансировать ипотеку, полученную от другого банка, без необходимости предоставления официального подтверждения источников дохода. Это может быть полезно для тех, кто хочет снизить процентную ставку или изменить условия своего существующего ипотечного кредита. Для организации процесса рефинансирования необходимо обратиться в банк, предлагающий данный сервис, например, в «Дом.рф Банк» (сайт — domrfbank.ru). Сотрудники банка проведут необходимые проверки и обработку документов, а затем займутся процессом рефинансирования ипотеки.

В каком банке выгодно сделать рефинансирование ипотеки?

Уважаемый клиент,

Относительно вашего вопроса о выгодности рефинансирования ипотеки в 2023 году, рассмотрим предложения различных банков.

Представляем вам таблицу с данными о полной стоимости кредита и ставках, предлагаемых различными банками:

В таблице представлены следующие банки: Альфа-Банк, Сбербанк, ФК Открытие и Росбанк Дом.

Возникает вопрос относительно стоимости кредита в Росбанке Дом, так как в таблице указан прочерк. Мы рекомендуем связаться с представителями Росбанка, чтобы уточнить стоимость кредита и условия рефинансирования.

Остальные банки указывают ставку от 6%, что может быть важным фактором при выборе банка для рефинансирования ипотеки.

Необходимо учесть, что объявленная ставка является минимальной и может повышаться в зависимости от ваших параметров и предоставленных документов. Рекомендуется обратиться в каждый банк для получения конкретных условий и рассмотрения возможных вариантов рефинансирования.

Если у вас есть дополнительные вопросы, не стесняйтесь обратиться к нам для получения дальнейшей информации и консультации.

С уважением,

Ваш юрист

Где точно дадут рефинансирование?

Рефинансирование с плохой кредитной историей — это возможность для людей, у которых имеется не самая благоприятная кредитная история, получить новый кредит, чтобы заменить старые долги и улучшить свою финансовую ситуацию. В 2023 году есть несколько банков, которые предлагают рефинансирование для таких клиентов.

Согласно данным ТОП-10 банков, самые выгодные условия на рефинансирование предлагает Хоум Банк. У них самая низкая ставка — от 2,9%, а полная стоимость кредита варьируется от 3,358% до 35,581%.

Другие банки, которые также предлагают рефинансирование с плохой кредитной историей, включают Локо-Банк, Металлинвестбанк и Альфа-Банк. У них ставки начинаются от 4%, 13% и 14,9% соответственно, а полная стоимость кредита варьируется от 4,000% до 34,995% и от 16,989% до 35,845%.

Если у вас есть плохая кредитная история, важно обратиться к юристу или финансовому консультанту, чтобы оценить предлагаемые условия рефинансирования и выбрать наиболее подходящий вариант. Каждый банк имеет свои требования и условия, которые следует учитывать при принятии решения о рефинансировании.

Что нужно сделать чтобы одобрили рефинансирование?

Для рефинансирования кредита необходимо выполнить несколько шагов:

1. Подать заявку на рефинансирование. Это можно сделать на сайте банка, через мобильное приложение или в отделении банка.

2. В зависимости от суммы и типа кредита необходимо предоставить банку справки о доходах, трудоустройстве и паспортные данные.

3. Дождаться одобрения заявки банком.

4. После получения одобрения необходимо закрыть старый договор с банком и получить уведомление от банка об отсутствии претензий.

Таким образом, процесс рефинансирования кредита состоит из подачи заявки, предоставления необходимых документов, получения одобрения от банка и закрытия старого договора.

Рефинансирование ипотеки без права собственности …