можно ли и как вернуть страховку по кредиту после 14 дней

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как вернуть страховку по кредиту: инструкция и сроки возврата

Страховка по кредиту — это общее понятие, которое включает в себя различные страховые продукты, предлагаемые заемщику при оформлении кредита. Некоторые полисы по закону необходимо приобрести, а покупка других является добровольным выбором. Хотя банки часто навязывают клиентам страховки, которые по закону необязательны.

Обязательные страховки

По закону, банк вправе потребовать оформить в обязательном порядке следующие страховые полисы:

• страхование имущества по ипотечному договору.
  На сегодня это единственный обязательный страховой продукт, который необходимо оформить при получении кредита, в данном случае — ипотечного. Как правило, такая страховка покрывает разрушение конструктивных элементов жилья: стен, перекрытий. То есть страховка будет действовать в случае пожара, взрыва, затопления квартиры или дома.
  Вместо этого базового полиса банки иногда предлагают клиентам более дорогую расширенную страховку, которая может покрывать также внутреннюю отделку, мебель и прочее движимое имущество. Но включение в полис таких дополнительных опций уже является добровольным;
• страхование предмета залога, под который выдается залоговый кредит.
  Некоторые банки предлагают взять потребительский кредит под залог уже имеющегося имущества, чаще недвижимости или автомобиля. В этом случае по закону банк может потребовать застраховать предмет залога.

Все остальные страховые полисы, которые могут предлагаться заемщику, являются добровольными. Банки не имеют права требовать от клиента приобрести страховку под угрозой невыдачи кредита. Согласно Закону о защите прав потребителей, одну услугу нельзя ставить в зависимость от покупки другой.

На практике многие кредитные учреждения разными способами стимулируют заемщиков приобрести тот или иной страховой продукт. Например, снижают ставку по кредиту в случае покупки полиса.

Добровольные страховки

Фото: Shutterstock

К добровольным страховым продуктам относятся:

• КАСКО при автокредите.
  В России не существует ни одного законодательного акта, который обязывает автовладельца приобретать полис КАСКО. Обязательно только оформление полиса ОСАГО. Но на практике взять автокредит без КАСКО почти невозможно. Дело в том, что банк тоже не обязан выдавать всем желающим кредитные средства, а также обосновывать отказ. Поэтому в кредитных документах оформление КАСКО как обязательное условие не указывается, однако если клиент не приобретает полис, то его заявку, скорее всего, отклонят;
• страхование жизни и здоровья.
  Такая страховка покрывает случаи частичной или полной нетрудоспособности заемщика из-за болезни или несчастного случая, а также его гибели. Эта услуга не является обязательной, но в случае отказа от нее банки, как правило, увеличивают процентную ставку по ипотечному кредиту.
  При этом директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова отмечает, что банки не могут повышать ставку по кредиту, если клиент отказался от заключенной при подписании кредита страховки, но сразу же перестраховался в другой компании;
• титульное страхование.
  Это страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и других спорных ситуациях. В отличие от других страховых продуктов такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент заключения договора.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

При заключении договора со страховой компанией клиент оформляет полис, который действует на протяжении всего срока кредитования. И заемщик регулярно перечисляет не только платежи по кредиту, но и страховые взносы. Уже уплаченную часть страховой премии в ряде случаев можно вернуть, но в некоторых ситуациях это невозможно.

Возврат в «период охлаждения»

«Период охлаждения» — это срок, в течение которого покупатель страховки может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Но одно из главных условий, подчеркивает Анна Волкова, чтобы к моменту написания заявления на отказ от страховки не произошел страховой случай — тогда деньги получить обратно не получится.

«Период охлаждения» действует 14 календарных дней с момента заключения договора. Если в момент отказа страховка еще не действовала, то вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае страховая компания оставит себе премию за дни действия страховки, а оставшуюся сумму вернет.

Условия «периода охлаждения» обязательно прописаны в правилах страхования компании и в самом тексте договора.

В течение «периода охлаждения» вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование от несчастных случаев;
• КАСКО и т. д.

Однако стоит помнить, что отказ от страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО вместе с автокредитом может повлечь изменение процентной ставки по кредиту.

В «период охлаждения» нельзя вернуть обязательные при оформлении кредита страховые продукты:

• страхование имущества по ипотечному договору;
• страхование предмета залога при залоговом кредите.

Фото: Shutterstock

Возврат при досрочном погашении кредита

Если заемщик погашает кредит досрочно, то страховка ему больше не нужна. Согласно закону, который вступил в силу с 1 сентября 2020 года, такие заемщики имеют право на возврат части уплаченной страховой премии. Однако есть ряд нюансов. Во-первых, вернуть можно не все страховки.

По какому виду страхования можно вернуть страховую премию

• Страхование имущества по ипотечному договору: нет.
• Страхование предмета залога при залоговом кредите: нет.
• КАСКО при автокредите: нет.
• Страхование жизни и здоровья: да.
• Титульное страхование: да.

Во-вторых, закон, который обязывает страховые компании возвращать неиспользованную часть страховки, действует только для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года. Если договор был заключен до этой даты, то все зависит от условий конкретного договора.

И в-третьих, если страховой случай по страховке уже наступил, то деньги вам даже при досрочном погашении не вернут.

Как вернуть страховку по кредиту

Возврат в «период охлаждения»

• Проверьте, подпадает ли ваш случай под условия «периода охлаждения». Это можно сделать на сайте Банка России.
• Если страховка соответствует критериям возврата, то нужно направить в страховую компанию письменное заявление о возврате. Можно лично прийти в офис или отправить документы по почте.
• Заявление лучше подготовить в двух экземплярах: один отдать страховой, на другом — попросить поставить отметку о дате приема и оставить себе.
• Компания должна вернуть вам деньги в течение десяти рабочих дней.
• Если возврата не произошло, можно обратиться в Банк России или Роспотребнадзор.

Возврат при досрочном погашении

• Если договор был заключен после 1 сентября 2020 года, тогда он подпадает под действие нового закона и страховая компания обязана вам вернуть часть уплаченной премии — за оставшиеся дни. В этом случае клиенту надо направить письменное заявление на возврат.
• Если договор был заключен до 1 сентября 2020 года, то под действие закона об обязательном возврате части средств он уже не подпадает. В этом случае все зависит от условий конкретного договора

Как вернуть страховку по кредиту в банках

В российском законодательстве существует такое понятие как «период охлаждения» — это двухнедельный срок с момента заключения договора, в течение которого заемщик имеет право отказаться от добровольного страхования по кредиту и вернуть полную стоимость оплаченного полиса. Но есть одно ограничение — в течение этого периода не должен произойти страховой случай, иначе в возврате страховки откажут.

После истечения этого срока вернуть часть страховой премии можно только после полного досрочного погашения кредита. В этом случае заемщику (опять же только, если не произошел страховой случай) вернут сумму страховой премии пропорционально прошедшему сроку кредита. Ограничение – кредит должен быть оформлен после 1 сентября 2020 года.

Для возврата денежных средств нужно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора и копиями основных документов — паспорта, страхового полиса, квитанции об оплате. В нем необходимо указать реквизиты счета, на который страховая должна вернуть деньги. Чтобы подтвердить, что заемщик обратился за возвратом своевременно, рекомендовано иметь две копии заявления — одна останется в страховой, другая у заемщика. На экземпляре заемщика нужно будет поставить отметку о приеме заявления с датой. Страховая должна вернуть средства в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления заемщика (ст. 7. федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Если этого не произошло, можно обратиться с жалобой в Банк России или в Роспотребнадзор.

Документы в страховую компанию можно передать лично или отправить по почте заказным письмом, что также позволит зафиксировать дату их получения. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором был оформлен кредит.

Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.

Можно ли отказаться от страховки

Право заемщика на отказ от добровольного страхования по кредиту прописано в ст. 11 федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 обозначено, что страховщик обязан вернуть сумму страховой премии, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

• оригинал страхового полиса;

• квитанция об оплате полиса;

• заявление о расторжении договора страхования и о возврате денежной премии;

• справка об отсутствии задолженности перед кредитной организацией — в случае, если задолженность была погашена досрочно;

• банковские реквизиты счета, на который должна быть перечислена страховая премия.

Особенности возврата, как скажется на кредитной ставке

В соответствии со ст. 11 федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис более 30 календарных дней. Таким образом банки компенсируют свои риски на случай, если возникнет какая-либо непредвиденная ситуация — иными словами, если с заемщиком что-то случится, и он не сможет вовремя возвращать долг.

Как правило, выбор страховых компаний в банках ограничен, поскольку большинство кредитных организаций принимают полисы только от аккредитованных страховщиков и при невыполнении условия также могут увеличить ставку. Однако с 2023 года заемщики при оформлении страховки к потребительскому кредиту смогут сами выбирать страховщика, а не только в аккредитованных компаниях. Кредитор при этом не должен ухудшать условия, в том числе увеличивать кредитную ставку.

Если вы хотите вернуть страховку по кредиту после 14 дней, это возможно, но с некоторыми ограничениями. Период охлаждения, в течение которого можно вернуть страховку, составляет 14 дней, начиная с момента оформления займа. Однако, даже после истечения этого срока, можно написать заявление на возврат. В таком случае, вернут не полную стоимость страхового полиса, а только ее часть.

Чтобы вернуть страховку по кредиту, вам следует обратиться в банк, где был оформлен кредит, и предоставить заявление на возврат. В нем необходимо указать причину нежелания продолжать страхование и описать свою ситуацию подробно. Банк рассмотрит ваше заявление и примет решение о возврате страховки.

Однако, стоит иметь в виду, что сумма, которую вы получите при возврате, может быть меньше полной стоимости полиса. Какую именно сумму вы сможете вернуть, зависит от политики банка и условий страховой компании. Поэтому перед оформлением страховки по кредиту, важно внимательно ознакомиться с условиями и быть готовым к возможной потере части средств при возврате.

Можно ли вернуть страховку по кредиту Если прошло более 14 дней?

Согласно общим правилам, истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии по договору страхования. Однако, в определенных случаях расторжение договора страхования все же возможно, но в этом случае денежные средства, уплаченные за страхование, будут удержаны в полном объеме.

Можно ли вернуть страховку по кредиту через месяц?

От добровольного страхования при оформлении кредита можно отказаться. В течение 14 дней после подписания договора действует так называемый «период охлаждения». Если за это время заемщик направит в страховую компанию заявление о возврате страховки, он сможет вернуть стоимость страхового полиса в полном объеме. Банк ЗЕНИТ

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после 14 дней Сбербанк?

Отказаться от обязательной страховки невозможно, так как это требование установлено Федеральным Законом №102 «Об ипотеке». В соответствии с данным законом, заемщик обязан застраховать предмет залога от возможной порчи или уничтожения. Если заемщик не выполнит данное условие, то банк не сможет выдать ему кредит. Таким образом, обязательная страховка является обязательным требованием законодательства РФ в сфере ипотечного кредитования.

Можно ли вернуть деньги за страховку после выплаты кредита?

В 2020 году внесены поправки к закону «О потребительском кредите», согласно которым клиенты теперь имеют возможность получить возврат части суммы, уплаченной за страховку, при досрочном погашении кредита. Это положение закона предоставляет клиентам дополнительные права и защиту, позволяя им сэкономить деньги при досрочном погашении задолженности. Теперь клиенты имеют право на возврат части суммы, уплаченной за страховку, если они решат погасить кредит раньше срока. Это означает, что клиенты могут получить компенсацию за неиспользованный период страхования и сэкономить на страховых платежах. Данные поправки призваны защитить интересы клиентов и повысить прозрачность и удобство процесса погашения кредита.

Сколько дней дается для возврата страховки по кредиту?

Согласно действующему законодательству, если страховка была оформлена менее 14 дней назад, то вы имеете право отказаться от нее и получить обратно полную сумму оплаты или ее значительную часть. Однако, некоторые страховые компании могут предложить более длительный срок возврата по своей инициативе. В случае, если вы хотите воспользоваться этим правом, рекомендуется обратиться в страховую компанию, у которой была приобретена страховка, и уточнить условия возврата средств.

Какую сумму возвращают при отказе от страховки?

Если страхователь решает отказаться от страховки в течение 14 дней с момента ее оформления, он имеет право на полный возврат страховой премии. Однако, если страхователь решает отказаться от страховки после наступления даты начала действия полиса, то страховая компания может удержать часть страховой премии в соответствии с пропорциональным сроком действия договора. Таким образом, если отказ происходит в течение 2-недельного срока, но после начала действия полиса, страховая компания имеет право удержать определенную сумму премии, пропорциональную оставшемуся сроку действия договора.

Что будет если забрать страховку по кредиту?

Если клиент подал заявление на отказ от полиса до того, как договор вступил в силу, страховая компания обязана вернуть ему всю сумму премии. В случае, если заявление было подано после вступления договора в силу, но в период охлаждения, страховая компания должна вернуть клиенту премию, за вычетом тех дней, в которые полис уже действовал. Это значит, что страховая удержит из суммы премии стоимость за период, в течение которого уже было предоставлено страховое покрытие.

Сколько вернется за страховку?

Согласно требованиям, установленным банком РФ, для обеспечения возмещений по страховке предназначено лишь 77 % от ее стоимости. А 23 % определены для иных целей, и вернуть их не получится в любом случае.sravni.ru

Данная информация говорит о том, что при оформлении страховки в банке РФ, только 77% от стоимости страховки предназначаются для возмещений. Оставшиеся 23% средства предназначены для реализации иных целей, и их возврат невозможен в любом случае.

Как вернуть деньги за страховку в 2022 году?