Можно ли и как расторгнуть кредитный договор расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Отказаться от кредита после подписания договора

Отказаться от кредита может быть не так просто, как кажется на первый взгляд. Существует достаточное количество подводных камней, которые могут сделать этот процесс достаточно затратным как по приложенным усилиям, так и иногда по финансовой составляющей. Для того чтобы грамотно провести весь процесс, разберем все его части и постараемся дать четкие инструкции, как это сделать без ущерба или с минимальными затратами. Обо всем по порядку – в материале Brobank.

27.05.20, обновили 14.07.20 —> 19515 23 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе

Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected] Открыть профиль

Причины для отказа

Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:

Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница. Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента. Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Основной нормативный документ, регулирующий данный момент – Гражданский кодекс, в частности, его 42 статья. Не будем приводить ее полный текст, но обратим внимание, что в ней четко демонстрируется разница между понятиями «займ» и «кредит». Посему для займов и кредитов могут различаться условия. В частности, займ считается взятым именно в момент передачи материальных ценностей клиенту.

Начало же действия кредитного договора именно относительно кредита определяется условиями самого этого документа.

Таким образом можно выделить три ситуации, при которых может рассматриваться отказ от кредита:

1. Произошло одобрение заявки, однако не случилось ни подписание договора, ни перечисления ценностей.
2. После одобрения был подписан договор, но не было вступления заемщика во владение заемными средствами.
3. Кредитный договор подписан, а средства в полном объеме перечислены заемщику.

В зависимости от того, на какой стадии находится кредит, действия заемщика будут различными. Рассмотрим все варианты отказа от кредита.

Можно ли расторгнуть договор с банком

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, утвердительный — да, можно, но сложно.

Проще всего расторгнуть соглашение, если оно уже подписано, но деньги еще не получены, или получены, но не сняты с кредитного счета. В таком случае кредитор не станет сопротивляться.

Сложнее его расторгнуть, если деньги потрачены.

Важно помнить, что ситуация, в которой кредитор согласится «простить» долг и разрешит не возвращать займ вовсе, исключена. Однако есть возможность реструктурировать или рефинансировать долг, то есть расторгнуть одно соглашение и заключить другое на более выгодных для плательщика условиях, если погасить долг на старых условиях стало невозможно.

Варианты, как расторгнуть

Вариантов, как расторгнуть договор с банком по кредиту, два:

• по соглашению сторон. Банк едва ли согласится отказаться от соглашения и списать задолженность. Вероятнее, что стороны договорятся о реструктуризации долга или его рефинансировании. Тогда вслед за расторжением первоначального договора будет заключение другого, на новых условиях. В некоторых случаях кредитный долг переводится на другое лицо — происходит замена должника, отношения с первоначальным должником фактически прекращаются. Важно помнить, что такая замена допустима только при согласии кредитора, а без такого согласия ничтожна;
• через суд. Например, гражданин вправе обратиться в суд с иском о расторжении на основании того, что кредитор не исполняет обязанности по соглашению или нарушает его условия. Частным случаем расторжения договора через суд является его расторжение в рамках процедуры банкротства физического лица. Если гражданин признается неплатежеспособным, в рамках такого производства ему списываются долги, в том числе кредитные, а договор с банком фактически расторгается.

Расторгнуть его в одностороннем порядке самостоятельно нельзя.

Что надо сделать, чтобы расторгнуть

Когда заемные средства еще не израсходованы, порядок, как отказаться от кредита, если договор подписан, несложен: необходимо направить кредитору письменное заявление о расторжении и возврате средств. Пояснять причины отказа в этом случае необязательно.

Значительно сложнее порядок, как отказаться от кредита после подписания договора, если деньги заемщик получил и потратил. В таком случае вариантов два:

• вернуть досрочно сумму займа. При потребительском кредитовании есть возможность вернуть займ в любой момент, но в условиях соглашения иногда встречается правило о недопустимости досрочного возврата в течение определенного времени. Если возврат возможен, вернув деньги и уплатить начисленные за период пользования деньгами проценты, гражданин исполняет обязательства и закрывает договор;
• направить письменное заявление о расторжении.

Второй вариант необходим, если у заемщика нет возможности вернуть займ, уплатить пени, проценты и штрафы, либо если причина расторжения — нарушение банком условий соглашения. В таком обращении следует раскрыть причины невозможности погасить кредит или суть допущенных банком нарушений. Скорее всего, в ответ на такое обращение поступит либо отказ от расторжения или изменение договора, либо предложение перезаключить его на невыгодных условиях.

Если ответ банка гражданина не удовлетворил, он вправе обратиться в суд с требованием изменить положения существующего договора или расторгнуть его.

Исход такого суда тоже не предрешен:

• если причина обращения — это неспособность заемщика гасить кредит, то ему предстоит доказать, что причины ухудшения его финансового состояния были форс-мажорными, и он в них не повинен. Например, если заемщик потерял работу и из-за этого не платит кредит, суд вправе не признать это обстоятельство форс-мажорным;
• если причина в неисполнении банком условий договора, шансов больше, но заемщику предстоит разъяснить, в чем состояло нарушение.

В любом случае споры с банками редко заканчиваются абсолютной победой физических лиц — все банки располагают штатом сильных юристов, которые специализируются на подобных спорах. Поэтому, если предстоит суд с банком, следует нанять профессионального представителя со знаниями в этой сфере.

2022-10-14 21:10:53

нахожу утверждение автора о невозможности расторжения кредитного договора в одностороннем порядке невозможным — ошибкой.
В совокупности положений закона о защите прав потребителей (преамбула, статья 1, 32), ст. 450.1 ГК РФ позволяет потребителю в одностороннем порядке отказаться от договора!
Учите матчасть.

2022-10-14 21:20:04

Кто Вас учил думать на юридическую тему? Уволить такого преподавателя. И того, кто Вам диплом выдал.
Статья неграмотная. В начале статьи говорите одно, а в окончании статьи разводите демагогию, с утверждением кому что нужно. Не беритесь думать за других, не говорите кому что надо. Учитесь рассуждать о праве обезличенно — тогда возможно у Вас получится его производить. А пока в окончании статьи ненужные заморочки. Желающему расторгнуть договор достаточно направить адресу не Заявление, а УВЕДОМЛЕНИЕ о расторжении договора. (речь идёт здесь исключительно о потребителе, который приобретал услугу для личных, домашних и иных семейных нужд. Коммерческому интересу такая возможность недоступна).

2023-02-14 16:32:29

Алексей, выражаю вашему комменту полное не согласие: 1.даже если вы не согласны с текстом коллеги, не говорит что автор не готов быть юристом (сколько юристов столько мнений); 2. вот вы ошиблись грубо — потреб.зай регулируется не ЗПП, а другим законом Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022)

Как расторгнуть кредитный договор

На оформление кредита и последующее действие кредитного соглашения распространяются все факультативные положения гражданского законодательства. Расторжение кредитного договора ранее оговоренного срока — сложная и иногда длительная процедура, инициатором которой может быть любая сторона соглашения.

18.08.18, обновили 10.07.20 —> 9464 12 Поделиться

Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе

Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected] Открыть профиль

Если договор прекращается в добровольном порядке — по договоренности между сторонами, то обязательства прекращаются с момента заключения дополнительного соглашения о расторжении. При прекращении договора сделки через суд, обязательства сторон прекращаются с момента вынесения судом соответствующего решения.

Расторжение договора по договоренности с банком

Если сделка прекращается в добровольном порядке, то важно установить 2 обстоятельства: истек / не истек срок действия договора и погашена ли к этому времени задолженность по нему.

Если задолженность погашена полностью, то кредитный договор прекращается автоматически. Стороны выполнили обязательства перед друг другом, поэтому закрытие договора не нуждается в дополнительном обсуждении. Здесь никаких дополнительных документов составлять и подписывать не нужно.

При наличии дополнительных соглашений с банком, к примеру, договоров о ведении банковского счета, следует знать, что автоматически и одновременно с кредитным договором они не закрываются. Заемщику необходимо сделать следующее:

• Подбить число всех дополнительных соглашений к кредитному договору.
• Просмотреть платежи по этим соглашениям — в них не должно фигурировать задолженности.
• Подать заявление на расторжение всех дополнительных соглашений после закрытия кредитного договора.

Если по этим соглашениям есть задолженность перед банком, то ее необходимо погасить. Банк может отказать в расторжении основного кредитного договора, если по сторонним договоренностям у заемщика имеется задолженность.

При наличии задолженности по основному договору, но после истечения сроков действия договора, отношения между заемщиком и банком не прекращаются. Факт наличия задолженности не прекращает действие договора даже, если по нему вышли все сроки.

Если после истечения сроков договора у заемщика остается задолженность, то он обязан ее погасить. При нежелании вносить платежи после завершения сроков соглашения, заемщик может расторгнуть договор через суд. Если внесение платежей оказывается невозможным, добросовестный заемщик может заявить на реструктуризацию кредитной задолженности.

Следовательно, для досрочного расторжения кредитного договора потребуется: погасить задолженность раньше окончания срока действия соглашения или обратиться с иском в суд. Для реализации второго варианта потребуется наличие веских обстоятельств.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

• Нарушение банком условий кредитного соглашения.
• Изменение обстоятельств, которое стороны не могли предвидеть при заключении соглашения.
• Составление договора с грубейшими нарушениями действующего профильного законодательства.

Первая причина для расторжения договора – неисполнение банком обязательств, которые он должен исполнять сразу после заключения соглашения. Первое – банк обязуется предоставить денежные средства в размере, указанном в договоре. Если средства не были предоставлены в полной мере единым перечислением, то договор считается недействительным.

Второе – после заключения соглашения кредитная организация должна оказывать клиенту полное операционное и банковское обслуживание. Если банк не оказывает услуги, которые должен оказывать, клиент имеет право заявить на расторжение соглашения.

Что касается изменения обстоятельств, то под этим термином законодатель подразумевает, в частности, существенное изменение положения заемщика, при котором дальнейшее исполнение условий договора становится для него непосильным.

Теоретически здесь можно заявить о потере работы или периодического заработка, о заболевании, и любых других причинах, но такие обстоятельства, как правило, заранее предусматриваются в кредитном договоре, поэтому они не всегда принимаются судом в виде исчерпывающих. Здесь каждый конкретный случай оценивается и изучается индивидуально.

К примеру, есть обстоятельства, которые не зависят ни от одной из сторон, и которые практически невозможно предусмотреть. К ним можно отнести: стихийное бедствие, ввод чрезвычайного (военного) положения, техногенная катастрофа, и любые другие события, в значительной мере влияющие на жизнедеятельность заемщика.

Существенными нарушениями при заключении кредитного договора считаются: ввод в заблуждение, кабальный характер сделки, наличие двусмысленных условий и скрытых комиссий, недееспособность заемщика, отсутствие у организации права заниматься кредитной деятельностью.

Если заемщик считает, что имеет все основания для досрочного расторжения кредитного договора, то действовать в каждом случае необходимо по одному и тому же алгоритму.

1. Письменное предложение в адрес кредитной организации

Первый шаг заемщика в направлении расторжения кредитного соглашения заключается в направлении в банк письменного уведомления с предложением о добровольном решении вопроса. Здесь заемщик указывает, что готов выплатить сумму кредита с процентами, рассчитанными на день прекращения договора, и выполнить любые другие законные требования банка. Уведомление направляется заказным письмом.

Банк должен ответить на полученное уведомление в течение срока, указанного в нем. Оптимальным сроком для рассмотрения обращения считаются 10 дней. За это время банк оценивает объективность причин для прекращения договора, и принимает конечное решение.

Если срок в уведомлении не указан, то по умолчанию ответ кредитной организации должен поступить в течение 30 дней. В случае получения отказа или в случае игнорирования обращения, клиент имеет основания обратиться с иском в суд.

Такая досудебная процедура не является обязательной, но ее рекомендуется придерживаться в каждом случае. Суд, получив подтверждение намерения заемщика решить вопрос добровольно, примет этот факт при вынесении конечного решения.

2. Подготовка иска

• Реквизиты судебного органа.
• Данные об истце и об ответчике – заемщик указывает постоянное местожительство и адреса (фактический и юридический) кредитной организации.
• Причины и обстоятельства, в силу которых кредитный договор должен быть расторгнут.
• Требования истца.
• Список прилагаемых документальных данных.

К иску обязательно должны прилагаться подтверждающие документы, которые указывают на доказательство правоты истца. По кредитным договорам истцы должны предоставить все имеющиеся на руках документы, так или иначе относящиеся к исполнению соглашения. В этих документах будет содержаться информация, на которой основывается истец. Ничем не подкрепленные доводы не будут приняты судом к рассмотрению.

Подавать иск нужно по месту нахождения кредитной организации. Учитывая, что речь идет о нарушении потребительских прав, то подается иск по месту постоянного проживания заемщика или по месту исполнения кредитного соглашения (ст. 29 ГПК РФ).

3. Рассмотрение иска в суде

Принимать или не принимать иск, поступивший от заемщика, суд решает в течение 5 рабочих дней. Если документ будет составлен с неточностями, суд возвратит его с требованием внести соответствующие правки. Если иск не будет содержать оснований (законных доводов), то он не будет принят к рассмотрению.

Если в процессе рассмотрения заявления заемщика будут установлены обстоятельства, указывающие на возможность расторжение кредитного договора, то судебное решение будет положительным. После апелляционного производства, если решение суда остается неизменным, то договор расторгается одновременно с вынесением конечного решения.

Brobank: Расторгнуть кредитный договор раньше окончания срока его действия в сегодняшних условиях сложно. Банки составляют договоры по одной структуре и в них редко встречаются существенные неточности и несоответствия. В этих целях кредитная организация и содержит целый штат юристов, которые должны работать в этом направлении.

Кредитный договор не может быть просто расторгнут по инициативе заемщика. Он может отказаться только от получения кредита, и это возможно только до установленного срока предоставления кредита, как указано в договоре. Если заемщик решит отказаться от кредита, он должен уведомить кредитора, причем такое уведомление должно быть получено кредитором до установленного срока предоставления кредита. Таким образом, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика возможно только путем отказа от получения кредита до установленного договором срока предоставления кредита.

Что происходит после расторжения кредитного договора?

Расторжение кредитного договора приводит к возврату оставшейся части долга и компенсации других расходов, связанных с обслуживанием кредита. Если в договоре предусмотрены санкции за досрочное прекращение его действия, эти санкции будут применены к инициатору расторжения, то есть к заёмщику, и могут включать в себя штрафные санкции.

Можно ли расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке?

Юридически говоря, существуют два способа расторжения договора. Первый способ — по обоюдному соглашению сторон. Это означает, что обе стороны договора согласны на его расторжение и подписывают соответствующее соглашение.

Второй способ — по инициативе одной из сторон. Это означает, что одна из сторон хочет расторгнуть договор и информирует об этом другую сторону. В таком случае, без необходимости согласования с другой стороной, можно расторгнуть договор в любой момент.

На каком основании можно расторгнуть кредитный договор?

Возможные способы прекращения кредитного договора включают различные варианты действий. Одним из них является добровольное прерывание действующего соглашения обеими сторонами, когда кредитор и заемщик согласны расторгнуть договор.

Другой способ — односторонняя подача искового заявления. Это означает, что одна из сторон выступает с требованием о прекращении договора через судебное разбирательство.

Третий вариант — полное досрочное погашение задолженности. Заемщик может решить погасить всю сумму, которую он должен кредитору вместе с процентами, досрочно.

Последний способ — признание документа недействительным. Если кредитный договор был заключен с нарушением закона или при недействительности какого-либо условия, это может привести к его признанию недействительным.

Как расторгнуть навязанный кредитный договор?

В соответствии с действующим законодательством, вы имеете право отказаться от кредитного продукта в течение 14 дней после заключения договора, и это право носит характер одностороннего решения. Этот период называется «период охлаждения». На факт оказания медицинской услуги это не влияет и не является принципиальным. Однако, даже после истечения указанного срока, вы все равно можете отказаться от кредита.

Каковы последствия расторжения договора?

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, при изменении договора обязательства стороны сохраняются в измененном виде. Это означает, что изменение договора не приводит к полному прекращению обязательств, а лишь изменяет их условия и порядок исполнения. Стороны должны согласиться на изменение договора и оформить его в соответствующем документе.

В случае расторжения договора обязательства стороны прекращают свои обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Таким образом, расторжение договора приводит к полному прекращению обязательств между сторонами, если нет иных установленных оснований для сохранения обязательств.

Какую указать причину расторжения договора?

Расторжение договора может быть обусловлено несколькими причинами.

Первая причина — это соглашение сторон. Когда обе стороны договора приходят к общему согласию о прекращении действия договора, это считается самым позитивным вариантом завершения сделки. Обычно в таких случаях стороны заключают дополнительное соглашение о расторжении и определяют условия и последствия такого решения.

Вторая причина — это существенное нарушение условий договора одной из сторон. Если одна из сторон существенно нарушает условия договора, например, не выполняет свои обязательства либо совершает действия, противоречащие соглашению, другая сторона имеет право потребовать расторжения договора и возмещения причиненных убытков. В таких случаях обычно требуется доказательство существенного нарушения и установление причинно-следственной связи между нарушением и причиненным ущербом.

Третья причина — это существенное изменение обстоятельств. Если после заключения договора произошли существенные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть при его заключении и которые препятствуют или делают невозможным выполнение обязательств по договору, стороны имеют право на его расторжение. В таких случаях обычно требуется доказательство существенного изменения обстоятельств и его влияния на выполнение договора.

Четвертая причина — это отказ в одностороннем порядке. В некоторых случаях договоры предусматривают право одной из сторон расторгнуть его в одностороннем порядке. Например, это может быть предусмотрено в договоре аренды в отношении арендатора, если он не выполняет свои обязательства по уплате арендной платы в установленные сроки.

Таким образом, расторжение договора может произойти по соглашению сторон, в случае существенного нарушения условий договора, при существенном изменении обстоятельств или по отказу в одностороннем порядке в соответствии с условиями договора.

Можно ли вернуть кредит если передумал?

Если вы взяли кредит и передумали его брать, не стоит впадать в панику. Даже если вы пропустили 14-дневный (или 30-дневный для целевого кредита) срок для отказа от кредита, у вас все равно есть возможность вернуть деньги обратно, но уже по основанию его досрочного погашения.

Для того чтобы осуществить досрочное погашение кредита, вам необходимо обратиться в банк, где вы оформили кредит. Вам предоставят информацию о необходимой сумме для погашения, а также о возможных штрафах и комиссиях.

Осуществляя досрочное погашение кредита, вы сможете избежать последствий просрочки и негативных записей в кредитной истории. Кроме того, в некоторых случаях банк может пересмотреть условия кредита и предложить вам более выгодные условия.

Помните, что возврат кредита по основанию его досрочного погашения является вашим правом. Не стоит бояться обратиться в банк и рассказать о своем желании погасить кредит досрочно. Это поможет вам избежать лишних проблем и сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Если у вас возникли трудности с возвратом кредита, вы всегда можете обратиться за помощью к юристу или к независимым финансовым консультантам. Они помогут вам разобраться с ситуацией и защитить ваши права.

В любом случае, помните, что взятие кредита – это серьезный шаг, и перед его оформлением необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Будьте ответственными потребителями и обязательно ознакомьтесь со всеми условиями кредитного договора перед его подписанием.

Когда кредитный договор считается расторгнутым?

Если суд удовлетворяет исковые требования, то кредитный договор считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда (см. статью 209, часть 2 статьи).