Согласно закону «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права односторонне изменять условия кредитования, включая процентные ставки по кредитам и порядок их определения. Однако, в некоторых случаях, предусмотренных федеральным законодательством или договором с клиентом, банк может иметь право изменить условия кредитования.
Можно ли изменить условия кредита?
Заемщик имеет право изменить условия кредитования, но только в пределах программы кредитования. Условия договора потребительского кредита разделяются на две категории — общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком односторонне и не обсуждаются с клиентом.
Каким образом происходит изменение условий кредитного договора?
Включение в договор условий, предоставляющих банку право на одностороннее изменение условий кредитного договора, запрещено, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ; ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Вносить изменения в договор возможно либо по соглашению сторон, либо по решению суда (ч.
Можно ли пересмотреть условия кредитного договора?
Согласно законодательству, существенные условия кредитного договора не могут быть изменены в одностороннем порядке. Однако, фактические изменения кредитования не являются изменением самих условий, а являются изменением порядка их применения. То есть, банк может изменить способ предоставления кредита или сроки его выплаты, но не может изменить процентную ставку или сумму кредита без согласия заемщика. В случае, если банк желает внести такие существенные изменения, требуется пересмотреть и перезаключить кредитный договор с соответствующими изменениями.
Какие условия могут повлиять на ставку по кредиту?
Банк при принятии решения о выдаче кредита учитывает ряд важных факторов. Одним из них является кредитная история заемщика, которая позволяет оценить его платежеспособность и надежность в погашении кредита. Также важным является факт трудоустройства и наличие постоянного дохода. Банку важно знать, что заемщик способен регулярно выплачивать проценты по кредиту и возвращать сумму кредита в срок.
Кроме того, банк анализирует соотношение доходов и расходов у заемщика. Это помогает судить о его финансовой устойчивости и способности управлять своими средствами.
Наличие движимого и недвижимого имущества в собственности также влияет на решение банка. Это может служить дополнительной гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту.
Банк также осматривает семейное положение заемщика и наличие на его иждивении детей и взрослых. Это может повлиять на финансовые возможности заемщика и его способность погасить кредит.
Все эти факторы позволяют банку сделать обоснованное решение о выдаче кредита или отказе в его выдаче.
Как называется пересмотреть условия кредита?
Реструктуризация кредита – это процесс изменения условий существующего кредитного договора в соответствии с финансовыми возможностями заемщика. Она может предоставить дополнительные сроки, уменьшить размер платежей и предоставить другие опции, чтобы клиенты, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могли продолжить уплату по кредиту.
Существует несколько причин, по которым заемщики могут обратиться к банку для реструктуризации кредита. Это могут быть потеря работы, сокращение доходов, увеличение расходов на лечение или другие чрезвычайные обстоятельства, которые делают невозможным выполнение текущих условий кредита.
Реструктуризация кредита может быть сделана различными способами. Она может включать изменение процентной ставки, установку отсрочки платежей, пролонгацию срока кредита или снижение суммы задолженности. Конкретные условия реструктуризации зависят от финансового положения заемщика и согласия банка.
Важно понимать, что реструктуризация кредита не является гарантированным правом. Банк имеет право принять или отклонить запрос на реструктуризацию в соответствии с его политикой и критериями. Тем не менее, введение соответствующих мер по реструктуризации помогает банкам сохранить хорошую репутацию и сотрудничать с клиентами в трудных финансовых ситуациях.
Если заемщик сталкивается с финансовыми трудностями, рекомендуется обратиться в ближайшее отделение банка для обсуждения возможности реструктуризации кредита. Чем раньше были приняты меры, тем больше шансов на успешное урегулирование финансовых проблем.
Можно ли изменить условия кредита после подписания договора?
По данным, указанным в тексте, можно сделать вывод о том, что несмотря на заданный срок действия положительного решения, условия кредитного договора могут быть изменены при подписании. Это означает, что клиент должен быть готов к возможному увеличению ставки, уменьшению суммы и увеличению срока кредита.
Непосредственно в тексте не указано, по каким причинам могут происходить такие изменения условий договора. Однако, наиболее распространенными причинами изменения могут быть изменение финансового положения клиента, изменение рыночных условий или изменение политики банка.
В любом случае, клиенту следует внимательно ознакомиться с условиями договора и задать вопросы о возможности изменения условий кредита после получения положительного решения. Возможно, стоит также обратиться к юристу или финансовому консультанту для получения дополнительной информации и рекомендаций.
Важно также отметить, что изменение условий кредитного договора должно быть согласовано и подтверждено обеими сторонами – клиентом и банком. Клиент должен иметь возможность проанализировать и принять решение о новых условиях, прежде чем подписывать договор.
Можно ли изменять условия договора?
Изменить условия договора можно по соглашению сторон или по решению суда при соблюдении досудебного порядка разрешения спора. В ряде случаев возможно одностороннее изменение договора во внесудебном порядке в соответствии с пунктом 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Возможность одностороннего изменения договора во внесудебном порядке предусмотрена в случаях, указанных в пункте 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. В таких случаях, для осуществления одностороннего изменения сторона должна строго соблюдать требования, предусмотренные законом.
Важно отметить, что одностороннее изменение договора без согласия другой стороны может быть допустимо только в определенных случаях, когда законом или самим договором предусмотрена такая возможность. В противном случае, любое одностороннее изменение условий договора может быть признано недействительным и не иметь юридической силы.
Кто определяет условия кредита и можно ли их изменить после подписания договора?
Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные. В случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка.
Может ли банк поменять условия по кредитной карте? Отвечает эксперт
В каждом договоре обслуживания кредитной карты указаны тарифы и условия операций по снятию наличных и переводам, минимального платежа, льготного периода, процентных ставок. Разобрались, какие из них банк может менять, а какие — нет.
Может ли банк повысить процентную ставку по кредитной карте
20.03.2023 18:37
- вырос показатель долговой нагрузки клиента — соотношение платежей по всем займам и его ежемесячного дохода. Даже если заемщик исправно обслуживает кредиты, новый долг может расцениваться как риск;
- клиент допустил просрочку по кредитной карте. Как правило, банки уменьшают лимит при продолжительной просрочке — от месяца. Но бывает, что финансовые организации принимают меры быстрее — все зависит от кредитного учреждения. Чем опасна просрочка и что делать, если ее допустил, разобрали в статье;
- клиент допустил просрочку по другому кредиту. Когда клиент подписывает договор с банком, он дает согласие на доступ финансовой организации к своей кредитной истории, в которой отображается информация обо всех его займах, платежах и просрочках. Если клиент не внес ежемесячный платеж, скажем, по ипотеке, банк — эмитент кредитной карты узнает об этом;
- снизился доход клиента. Банк может отследить это особенно быстро, если клиент является зарплатным и поступления на карту от работодателя сократились или прекратились вовсе;
- клиент редко пользуется картой (или не пользуется вообще);
- клиент сам попросил уменьшить кредитный лимит, чтобы снизить долговую нагрузку для оформления крупного займа.
Какие банки выдают кредитки с большим лимитом*
до 120 дней (распространяется на безналичные покупки)
от 9,8% до 25,4% годовых
до 180 дней (распространяется на безналичные покупки)
первый год — бесплатно, затем — 990 рублей в год
до 111 дней (распространяется на безналичные покупки)
первые два месяца — бесплатно, затем бесплатно при оплате покупок от 5 тыс. рублей. В остальных случаях —149 рублей в месяц
до 120 дней (распространяется на безналичные покупки)
при сумме покупок от 10 тыс. рублей в месяц — бесплатно. В остальных случаях — 149 рублей в месяц
до 120 дней (распространяется на безналичные покупки, снятие наличных и переводы)
Правила изменились
На форуме Банки.ру и в «Народном рейтинге» пользователи все чаще жалуются на изменение тарифов и условий банковского обслуживания в худшую сторону. Связано это в первую очередь со снижением ставки ЦБ и, как следствие, сокращением процентных доходов. Компенсировать снижение маржи кредитные организации могут за счет увеличения комиссионных доходов или сокращения издержек, в том числе на выплаты и компенсации по программам лояльности. Это не может радовать клиентов, особенно если об изменении условий они узнали уже после того, как «попали на деньги».
«Неожиданно обнаружил, что при обычном интернет-платеже в размере 10 000 рублей, который осуществляю регулярно без всяких проблем, счет уменьшился на 10 590 рублей», — пишет пользователь под ником salaxa2012. Клиент Альфа-Банка провел восемь таких платежей, пока не заметил неладное. Итого: убыток почти в 5 тыс. рублей, жалоба в «Народном рейтинге» и требования деньги вернуть.
Представитель банка сообщил, что комиссия за квази-кеш-операции была введена еще в сентябре 2018 года. «Отнесение операции к квазикеш происходит на основании MCC-кодов (Merchant Category Code) и данных, поступающих от платежных систем. По этой причине при оплате на каком-либо ресурсе банк не может заранее вас уведомлять о подобных комиссиях, что не отменяет факт ее правомерности, поскольку она предусмотрена тарифами банка», — заключил представитель «Альфы». В возмещении клиенту было отказано.
Недовольство клиента могут вызвать не только внезапные комиссии, но и неожиданная отмена привилегий. Например, в октябре 2019 года клиенты ВТБ массово жаловались на изменения в бонусной программе «Мультибонус». Банк сократил кешбэк и ввел ограничения по срокам действия бонусов и миль, как утверждали пользователи, «без предупреждения и объявления войны». Хотя в самом банке заявляли, что разослали всем клиентам СМС-оповещения и опубликовали информацию на своем сайте.
Особенно много жалоб на изменение тарифов и условий банковского обслуживания обычно появляется во время массовых миграций клиентов при объединении банков. Так, во II квартале 2019 года банк «Открытие» начал принудительно переводить всех клиентов, включая клиентов присоединенных Бинбанка и МДМ-Банка, на тарифы Opencard. Перевод осуществлялся постепенно — по филиалам. Последняя и наибольшая часть пользователей перешла на тарифы «Открытия» 16 декабря. «Клиентов извещали через различные каналы, в том числе через объявления в офисах филиалов, информацию на сайте и в каналах ДБО, а также с помощью СМС. СМС направлялись активным клиентам, у которых был актуальный номер мобильного телефона», — рассказывают в пресс-службе «Открытия». Но, как обычно, нашлись и те, до кого информация не дошла. В результате в «Народном рейтинге» появилось множество жалоб на ввод комиссии за СМС-оповещение, перевод мультивалютных счетов в рублевые и введение ограничений по использованию накопленных бонусов.
Кто прав?
«Я на это не подписывался», — часто жалуются клиенты, столкнувшиеся с односторонним изменением банковских тарифов. Однако часто выясняется, что все-таки подписывался.
«Нередко, оформляя тот или иной банковский продукт, граждане не особенно внимательно читают то, что они подписывают, и зачастую дают согласие своей подписью банку на те или иные действия в одностороннем порядке», — отмечает председатель коллегии адвокатов Москвы «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго. При этом документы необязательно должны быть подписаны вручную, обычно достаточно поставить галочку при заполнении анкеты или дать свое согласие, назвав сотруднику банка код из СМС, то есть поставив простую электронную подпись.
Итак, банк заблаговременно получает от клиента согласие на дальнейшее изменение тарифов в одностороннем порядке. Но обязан ли он доводить информацию об этом до своего клиента? Опрошенные Банки.ру юристы отмечают, что действующее законодательство не регулирует, как именно банк должен сообщать своим пользователям об изменении тарифного плана. Кредитная организация свободна самостоятельно выбирать способ коммуникации с клиентом. Порядок уведомлений прописывается в договоре банковского обслуживания. Договором может быть предусмотрено, например, что новые тарифы размещаются на информационных стендах в отделениях банка и на официальном сайте. Получается, клиент сам виноват, если не заходит на сайт банка каждый день и не читает стенды в отделениях.
«Что касается срока, в течение которого банк должен уведомить клиента о новых условиях, то тут условия договора должны соответствовать общему принципу добросовестного поведения сторон. Извещение клиента должно быть заблаговременным, позволяющим ему внимательно ознакомиться с новыми условиями обслуживания, выразить свое несогласие с ними или даже отказаться от договора», — говорит юрист отдела корпоративной практики юридического бюро «Падва и Эпштейн» Екатерина Штыкова.
Кредит внезапно подорожал
Часто клиенты жалуются на изменение процентной ставки по уже выданному кредиту. Обычно это происходит спустя месяц после оформления займа.
Кто виноват?
«Коммерческие банки могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, если заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором», — рассказывает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. Но в таком случае право повышения процентной ставки должно быть установлено кредитным договором.
По общему правилу, установленному федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вводить новые комиссии или повышать их размер, напоминает Екатерина Штыкова. «Однако в случае, если клиентом выступает индивидуальный предприниматель или организация, стороны вправе предусмотреть иные условия в договоре», — добавляет она.
Ставки по вкладам падают на глазах
Вслед за снижением ключевой ставки стремительно падают и ставки по депозитам, накопительным счетам, а также проценты на остаток. Еще вчера клиент внес деньги на счет под 7% годовых, а уже сегодня ставку могут снизить до 6%.
Кто прав?
Снижать ставку по срочным вкладам физлиц банк не имеет права, утверждают юристы. Вместе с тем на рынке банковских услуг существуют программы, которые предполагают плавающую ставку — она привязана к ключевой ставке или меняется в зависимости от срока. Речь идет как раз о накопительных счетах и процентах на остаток по текущим счетам.
«Изменения должны быть детально прописаны: порядок повышения или снижения ставки, основания и сроки. В таком случае претензии к банку будут необоснованными: клиент изначально понимал будущие изменения и согласился с ними, поставив свою подпись», — подчеркивает Егор Редин.
Про ипотечные кредиты
2. При отсутствии согласия заемщика на изменение условий кредитования, банк не имеет права односторонне изменять условия кредитного договора, включая процентную ставку, комиссионные платежи, сроки погашения и другие существенные условия.
3. В частности, статья 836 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что изменение условий кредитного договора без согласия заемщика может осуществляться только в случаях, предусмотренных законом или самим договором, например, при возникновении обстоятельств непреодолимой силы или при изменении учетных ставок Центрального банка РФ.
4. Под односторонним изменением условий кредитования понимается изменение, осуществленное только одной из сторон договора (банком) без согласия другой стороны (заемщика).
5. По законодательству Российской Федерации банк не может односторонне изменять существенные условия кредитования, которые имеют прямое отношение к правам и обязанностям заемщика и определяют размер его обязательств.
6. В случае незаконного одностороннего изменения условий кредитования заемщик вправе обратиться в суд для защиты своих прав и интересов, требуя восстановления ранее согласованных условий или возмещения причиненных убытков.
7. За несоблюдение банком требований закона об одностороннем изменении условий кредитования может быть наложена административная или иная ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
В одном городе произошел интересный судебный процесс, связанный с вопросом о возможности банка изменять условия кредитования в одностороннем порядке. Клиент банка, господин Иванов, взял кредит на покупку автомобиля. В начале срока кредита, условия были следующими: процентная ставка 10%, срок погашения 5 лет. Однако, спустя два года, банк внезапно уведомил господина Иванова о том, что процентная ставка будет увеличена до 15%, а срок погашения сокращен до 3 лет.
Господин Иванов не согласился с такими изменениями и решил обратиться в суд. Он утверждал, что банк не имеет права односторонне менять условия кредитования, поскольку они были закреплены в кредитном договоре. Банк, в свою очередь, ссылался на пункт в договоре, который предоставлял ему право вносить изменения в условия кредитования.
Судебный процесс был напряженным и полон сюжетных поворотов. Обе стороны представляли свои аргументы, приводили экспертные заключения и ссылались на судебную практику. В ходе процесса выяснилось, что банк действительно имел право менять условия кредитования в соответствии с кредитным договором, однако, он не должен был нарушать принцип добросовестности и разумности.
В итоге, суд пришел к решению в пользу господина Иванова. Судья постановил, что банк нарушил принцип добросовестности, внося существенные изменения в условия кредитования без достаточного объяснения и согласия клиента. Господин Иванов был оправдан, ему было предоставлено право продолжить выплаты по исходным условиям кредита.
Этот судебный процесс стал примером того, как банк не может односторонне менять условия кредитования, нарушая принципы добросовестности и разумности. Он подчеркивает важность защиты прав клиентов и необходимость соблюдения законодательства при осуществлении банковских операций.