как расторгнуть договор с банком после решения суда

Расторжение кредитного договора с банком

Договор, заключенный между банком и заемщиком, может быть расторгнут. Это возможно в некоторых обстоятельствах или в судебном порядке. Это не значит, что заемщик передумал и вправе отказаться от своих обязательств. Иногда даже после прекращения договора должник не освобождается от обязанности выплачивать уже начисленную сумму.

Рассмотрим, когда кредитный договор может быть расторгнут, что для этого требуется. Разберемся, каков порядок прекращения договорных отношений между кредитором и заемщиком.

Определение кредитного договора

Кредитный договор – это обязательство, оформляемое между кредитором и заемщиком, где первый предоставляет денежные средства, а второй обязуется погасить долг в установленные сроки и на оговоренных условиях.

Особенность этого вида соглашений в том, что в качестве кредитора может выступать лишь специализированная организация – банк. У такой фирмы должна быть лицензия на предоставление соответствующих услуг. В противном случае может быть заключен только договор займа.

Правовое регулирование

Процесс расторжения кредитных обязательств регламентируется несколькими правовыми актами:

• Гражданский кодекс РФ устанавливает общие правила, касающиеся любых типов договоров (статья 450 ГК РФ).
• ФЗ «Об ипотеке». В статье 44 данного закона установлено, что договор расторгается, если залогодатель не уведомил залогодержателя о том, что объект уже был заложен.
• Дополнительные основания для расторжения договора установлен ФЗ «О потребительском кредите». Они указаны в статье 14: нарушение сроков оплаты от 60 дней в течение года и неуплата от 10 дней, если срок – до 60.

Мнение юриста! Перечень оснований для расторжения договора не исчерпывающий. Это значит, что стороны могут ссылаться и на иные факторы. Оценка их объективности – задача суда.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

В каком порядке расторгается кредитный договор

Допустимые причины для прекращения любого гражданско-правового договора, в том числе и кредитного, установлены в статье 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ):

• Соглашение контрагентов (сторон). В таком случае обязательство прекращается на тех условиях, о которых договорятся кредитор и должник.
• Вынесение судебного акта. Суд вынесет такое решение по делу, если одним из участников будут существенно нарушены условия соглашения.
• В случае нарушения одной стороной условий договора. Возможно при наступлении событий, оговоренных в тексте соглашения или законе. Например, если должник не соблюдает график платежей или кредитор без оснований увеличивает ставку.

Важно! Расторжение кредитного договора – это не прекращение обязательств. Проценты и штрафы, начисленные на момент аннулирования соглашения, подлежат выплате. Для ликвидации денежного долга нужно признать договор недействительным или ничтожным.

Возможно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Подписанный кредитный договор – это еще не приговор. Получать деньги вовсе не обязательно. Более того, можно отказаться от услуг, которые предоставляет банк, практически сразу после оформления. Как же это сделать?

Какая бы ни была ситуация, клиент имеет право отказаться от кредита. Рассмотрим два самых распространенных варианта:

Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах

Деньги получены, но еще не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа. Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придется дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита. Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.

В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.

Оформление отказа, когда средства еще не получены

В данном случае есть два варианта:

• Дождаться средств и потребовать досрочного погашения, как в случае выше.
• Обратиться к руководству отделения/филиала с просьбой не выдавать деньги и просто отменить кредитный договор. Требовать этого клиент не может, так как он уже подписал соглашение, но банк может пойти навстречу «чисто по-человечески».

В каких случаях отказаться уже нельзя?

Фактически, сразу после получения средств, вместо отказа будет использоваться формулировка «преждевременное погашение». И уже с этого момента отказаться нельзя, можно только смириться и погасить долг за счет тех же полученных денег. Если они не были потрачены, то будет лишь минимальная переплата, в размере процентов за дни использования.

Таким образом, отказаться можно лишь до момента перечисления средств. Все, что будет дальше – это уже досрочное погашение кредита.

Как отказаться от кредита по истечению допустимых сроков?

В кредитном договоре обязательно должен стоять пункт, согласно которому человек обязан получить деньги в срок до… (такого-то числа). Если просто не являться в банк и не предоставлять реквизитов, куда нужно отправить деньги, банк не сможет выдать кредит. Как следствие, договор станет недействительным, что равносильно отказу.

Законодательство предполагает возможность отказа от кредита на протяжении 14 дней с момента его оформления, но в этом случае придется вернуть всю сумму и заплатить проценты за этот срок, как было описано в предыдущем пункте.

Особенности расторжения

При этом если у одной из сторон предоставлено право на одностороннее изменение договора (% ставки и т.д.), сторона должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Важно понимать, что споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наиболее распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции (для граждан), так и арбитражных судов (для предприятий).

Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальной сделкой, поскольку для того, чтобы считать его заключенным, достаточно одного соглашения сторон. Передача кредитных средств по нему будет являться исполнением по уже заключенному договору, без осуществления которой на стороне заемщика не возникает обязательство по возврату кредитных средств и уплате процентов на их сумму (Апелляционное определение Верховного суда Республики Калмыкия от 06.08.2015 по делу №33-484/2015).

Судебная перспектива любого спора с банком по кредитному договору зависит от сформированных правовых позиций по возникшей проблеме, которые необходимо знать заемщикам для отстаивания своих прав и законных интересов.

Помимо этого, заемщики должны знать порядок действий при обнаружении недостатков в товаре, приобретенном за кредитные средства банка, при предъявлении банком иска о взыскании ссудной задолженности с процентами и неустойками заемщику, который никогда не брал кредит, а его подпись в договоре была просто подделана, порядок погашения кредита при отзыве у банка лицензии, перспективы оспаривания навязываемых услуг и многие другие практические нюансы своего взаимодействия с банками.

Вам следует иметь в виду, что все неясные и противоречивые условия его типового кредитного договора будут толковаться в вашу пользу, а не банка, в соответствии со ст. 4.6 Принципов международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) 1994 г. и п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» (принцип «contra proferentem»).

Возможные изменения пунктов договора

Рассмотрим возможные изменения отдельных пунктов (частей) кредитного договора

1. Так, в частности, в кредитном договоре с заемщиком-потребителем банку не следует предусматривать условие об обязанности заемщика по требованию банка предоставлять информацию о смене места жительства, места работы, смены работодателя, смены платежных реквизитов, заключении или расторжении брачного договора, поскольку существует риск признания его судом или территориальным отделом Роспотребнадзора недействительным как ущемляющим права потребителя в связи с отсутствием в законе обязанности потребителя раскрывать информацию о своих персональных данных (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 05.02.2014 по делу №А70-6209/2013).
2. Также банк не вправе в качестве обеспечения возврата выданного кредита потребителю использовать такой инструмент, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 №33-8760/2014).
3. На основании п. п. 8 — 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» при рассмотрении кредитных споров стороны договора вправе ссылаться на навязывание несправедливых договорных условий при заключении кредитного соглашения либо на злоупотребление контрагентом своим правом, вытекающим из соответствующего условия кредитного договора. В этих случаях суд разрешает спор, исходя из доводов и возражений сторон, и дает соответствующую оценку условиям договора.
4. Однако будет вполне допустимым включить в кредитный договор условие о том, что заемщик вправе перейти на расчетно-кассовое обслуживание в другие кредитные организации с тем только, чтобы банк был поставлен об этом в известность и при этом заемщик представил ему дополнительное соглашение к договору банковского счета с такой кредитной организацией или иной документ, из которого следовало бы право банка списывать деньги с такого счета заемщика в безакцептном порядке (Постановление ФАС Уральского округа от 07.03.2014 № Ф09-14300/13 по делу №А07-7565/2013).
5. Безакцептный порядок списания денег со счета следует аккуратно использовать с потребителями, которые являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку его положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.12.2014 №Ф09-9295/14).
6. Банк не вправе в бесспорном порядке распоряжаться денежными средствами на счетах клиента независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их истребования, правильности размера истребуемой суммы (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 12.02.2014 по делу №А53-11525/2013) и при отсутствии учета волеизъявления самого потребителя, который лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 09.02.2015 по делу №А05-1370/2014), в связи с чем нельзя считать, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денег.
7. Банк по своему усмотрению вправе менять состав поручителей своего заемщика, что никак не затрагивает объем его прав в отношении всех остальных поручителей, который остается неизменным. Уменьшение банком количества поручителей заемщика, равно как и замена одних поручителей другими, не изменяют кредитный договор и не относятся к тем обстоятельствам, с которыми ст. 367 ГК РФ связывает возможность прекращения поручительства (Определение Верховного Суда РФ от 08.09.2015 №77-КГ15-5).

Расторжение договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

Данное решение возможно, но мало вероятно, так как возможно в случае полного исполнения обязательств со стороны заемщика. Из практики закрытие обязательств возможно не только денежными средствами но и ликвидными активами, по средством структурированных схема через около банковские компании.

Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Если задолженность не погашена

• Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг.
• Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

Расторжение договора с банком в судебном порядке

• Для обращения в суд с требованием о расторжении кредитного договора с банком необходимы законные весомые доводы.

Расторжение в суде

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда:

• при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности, увеличение процентной ставки и др.;

• при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Например, рост курса при валютном кредите, потеря заемщиком работы, утрата заработка (ст. 451 ГК РФ). Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия, Европейские санкции и все прочее, что обычно относится к форс-мажору.

Для расторжения по существенным обстоятельствам необходимо одновременное наличие следующих условий:

1. в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2. изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3. исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4. из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Расторжение возможно только с соблюдением досудебного порядка

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Поделиться с друзьями

Если вы хотите расторгнуть договор с банком после принятия решения суда, то это возможно. Если банк не соглашается на добровольное отказ от обязательств, то вы можете обратиться в гражданский суд с исковым заявлением о расторжении договора. Чтобы это сделать, вам необходимо составить исковое заявление и оплатить государственную пошлину в размере 200 рублей. После подачи искового заявления суд рассмотрит вашу жалобу и примет решение по данному вопросу. Успех расторжения договора будет зависеть от обстоятельств дела и доказательств, представленных вами в суде.

Можно ли расторгнуть договор без соглашения о расторжении?

610 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) устанавливает порядок расторжения договора в арендных правоотношениях в одностороннем порядке. Такая возможность предусмотрена, если договор заключен на неопределенный срок. В этом случае арендодатель или арендатор имеют право в любое время отправить друг другу уведомление о своем одностороннем отказе от договора.

Как правильно расторгнуть договор с банком?

Если вы планируете расторгнуть кредитный договор с банком, вам необходимо представить письменное заявление в банк с просьбой о расторжении договора. Если банк откажет вам и не будет удовлетворять ваше требование, тогда вам следует обратиться в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. Не забывайте, что для достижения ваших целей вам потребуется юридическая помощь.

Можно ли разорвать договор с банком?

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в определенных случаях, которые предусмотрены законодательством. При этом банк обязан предоставить клиенту письменное уведомление о расторжении договора. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней с момента направления клиенту уведомления о расторжении.

Как расторгнуть кредитный договор после решения суда?

Для того чтобы изменить условия выплаты кредита, клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением, в котором указать причины, по которым он не может выплачивать кредит наличными на прежних условиях. После этого банк рассматривает заявление и, если принимает положительное решение, изменяет срок кредитования, процентную ставку или размер ежемесячного платежа клиента. Поэтому, если у клиента возникают сложности с выплатами по кредиту, важно обратиться в банк и подать заявление с обоснованием.

В каком случае договор может быть расторгнут по решению суда?

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только в определенных случаях. К примеру, если одна из сторон существенно нарушила условия договора. Также возможны иные случаи расторжения или изменения договора, которые предусмотрены в данном Кодексе, других законах или соглашении между сторонами.

Какую причину можно указать при расторжении договора?

Расторжение договора может произойти по нескольким причинам. Одна из таких причин — существенные нарушения условий договора одной из сторон. Если одна из сторон не исполняет свои обязательства по договору или исполняет их ненадлежащим образом, это может являться основанием для его расторжения. В таком случае другая сторона имеет право на односторонний отказ от исполнения договора.

Также договор может быть расторгнут по инициативе одной из сторон при наступлении непредвиденных обстоятельств, которые делают невозможным его исполнение. Например, если выполнение обязательств по договору становится экономически невыгодным или физически невозможным из-за внешних обстоятельств, сторона, испытывающая такие проблемы, может расторгнуть договор.

Настоящие основания для расторжения договора предусмотрены законом и должны быть указаны в самом договоре. При возникновении основания для расторжения договора, стороны должны следовать предусмотренной процедуре расторжения и уведомить друг друга в письменной форме.

В случае несоблюдения процедуры расторжения или отсутствия законных оснований для расторжения, сторона, которая намеренно нарушила договор, может быть привлечена к юридической ответственности и обязана возместить убытки другой стороне. Поэтому важно проявлять осторожность и действовать согласно установленным правилам при расторжении договора.

Что будет если расторгнуть договор с банком?

Расторжение договора означает, что банк больше не обязан предоставлять новые транши заемщику. При этом остальные условия договора остаются неизменными, в том числе срок возврата. Другими словами, заемщик по-прежнему обязан вернуть деньги в соответствии с условиями договора.

Что будет после расторжения договора с банком?

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, после расторжения кредитного договора кредитор имеет право обратиться с требованием о взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом и пеней за просрочку возврата кредита, которые были начислены до даты расторжения договора (источник: consultant.ru).

Если кредит передали в суд. Был суд по кредиту что дальше.