- Может ли банк поменять условия по кредитной карте? Отвечает эксперт
- Может ли банк повысить процентную ставку по кредитной карте
- Какие банки выдают кредитки с большим лимитом*
- Может ли банк увеличить ставку по уже действующему кредиту?
- Какие банки заявили о неизменности условий заключенных кредитных договоров?
- Что делать, если банк изменил ставку по кредиту?
- Кредит внезапно подорожал
- Ставки по вкладам падают на глазах
- Неактивный счет вдруг стал платным
Может ли банк поменять условия по кредитной карте? Отвечает эксперт
В каждом договоре обслуживания кредитной карты указаны тарифы и условия операций по снятию наличных и переводам, минимального платежа, льготного периода, процентных ставок. Разобрались, какие из них банк может менять, а какие — нет.
Может ли банк повысить процентную ставку по кредитной карте
20.03.2023 18:37
- вырос показатель долговой нагрузки клиента — соотношение платежей по всем займам и его ежемесячного дохода. Даже если заемщик исправно обслуживает кредиты, новый долг может расцениваться как риск;
- клиент допустил просрочку по кредитной карте. Как правило, банки уменьшают лимит при продолжительной просрочке — от месяца. Но бывает, что финансовые организации принимают меры быстрее — все зависит от кредитного учреждения. Чем опасна просрочка и что делать, если ее допустил, разобрали в статье;
- клиент допустил просрочку по другому кредиту. Когда клиент подписывает договор с банком, он дает согласие на доступ финансовой организации к своей кредитной истории, в которой отображается информация обо всех его займах, платежах и просрочках. Если клиент не внес ежемесячный платеж, скажем, по ипотеке, банк — эмитент кредитной карты узнает об этом;
- снизился доход клиента. Банк может отследить это особенно быстро, если клиент является зарплатным и поступления на карту от работодателя сократились или прекратились вовсе;
- клиент редко пользуется картой (или не пользуется вообще);
- клиент сам попросил уменьшить кредитный лимит, чтобы снизить долговую нагрузку для оформления крупного займа.
Какие банки выдают кредитки с большим лимитом*
до 120 дней (распространяется на безналичные покупки)
от 9,8% до 25,4% годовых
до 180 дней (распространяется на безналичные покупки)
первый год — бесплатно, затем — 990 рублей в год
до 111 дней (распространяется на безналичные покупки)
первые два месяца — бесплатно, затем бесплатно при оплате покупок от 5 тыс. рублей. В остальных случаях —149 рублей в месяц
до 120 дней (распространяется на безналичные покупки)
при сумме покупок от 10 тыс. рублей в месяц — бесплатно. В остальных случаях — 149 рублей в месяц
до 120 дней (распространяется на безналичные покупки, снятие наличных и переводы)
Может ли банк увеличить ставку по уже действующему кредиту?
Сейчас граждане и компании больше обеспокоены вопросами обслуживания уже взятых кредитов. До начала введения западных санкций многие граждане успели оформить ипотеку по льготной цене. Да и ставка по потребительским кредитам была очень привлекательной, особенно по автокредитам.
Но ситуация кардинально поменялась.
Объем автокредитов сократился в разы вслед за сокращением ввоза импортных автомобилей. По статистике примерно до 70% сделок с недвижимостью проходят по ипотеке. В связи с ростом квадратного метра и увеличенной ключевой ставки ЦБ ипотечная ставка будет просто заоблачной.
Заемщикам остается надеяться на государственное субсидирование жилищных программ.
Для того чтобы понять, могут ли банки в одностороннем порядке менять процентные ставки, обратимся к закону от 02.12. 1990 № 395-1″О банках и банковской деятельности«. В ст. 29 закона содержится запрет на односторонне изменение процентных ставок по уже заключенному договору. Но из общего правила есть исключения.
В законе прописана такая возможность, если по обоюдному согласию с заемщиком это условие включено в кредитный договор (абз. 2 ст. 29 закона). При этом заемщик может доказать, что такое повышение противоречит принципам разумности и добросовестности (информационное письмо Президиума ВАС от 13.09.2011 № 147). А соблюден ли баланс интересов между заемщиком и кредитором — решит суд.
Например, если банк выполнил все необходимые процедуры по уведомлению клиента- предпринимателя или компанию о новых тарифах, то суды встают на сторону банкиров (постановления АС Восточно-Сибирского округа от 26.01.2022 № А19-22703/2020, АС Волго-Вятского округа от 22.11.2016 № А43-25435/2015, от 09.02.2016 № А04-2840/2015).
Но споры, как правило, касаются незначительного увеличения процентной ставки. Так, предпринимателю в одностороннем порядке была увеличена ставка по кредиту на 2%. Суд посчитал, что «увеличение произведено в разумных пределах и обусловлено экономическими факторами» (постановление АС Восточно-Сибирского округа от 31.05.2019 № А33-12035/2018).
В отношении физических лиц банки могут повысить первоначально установленную ставку:
- по согласованию с заемщиком;
- по решению суда;
- в связи с отказом заемщика заключать договор страхования жизни, если это предусмотрено кредитным договором.
Следует отметить, что банки любят повышать процентные ставки в случае изменения страховки жизни и здоровья. Например, заемщик одновременно с кредитным договором заключает договор страхования. Впоследствии заемщик находит более выгодные условия и переходит в другую страховую компанию. Только на основании этих действий банк попытался повысить ставку по потребительскому кредиту на 6%. В такой ситуации банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС от 08.12.2020 № 49-КГ20-18-К6).
Кредитные договоры с плавающей процентной ставкой, которая как раз-таки привязана к ключевой ставке ЦБ, в России — редкость.
Таким образом, оснований для изменения ставок по потребительским и ипотечным кредитам, нет.
В случае необходимости изменения условий кредитования, банк обязан уведомить заемщика об этом письменно и предложить пересмотреть условия договора. В противном случае изменения условий кредита будут недействительными и не обязательными для заемщика.
При этом следует отметить, что банк имеет право изменить условия кредитования только в случаях, предусмотренных законодательством или самим кредитным договором. Например, в случае изменения рефинансовой ставки Центрального банка или изменения законодательства о кредитовании, банк может внести коррективы в условия договора кредитования. Однако такие изменения должны быть обоснованы и не могут быть произвольными.
В случае нарушения банком условий кредитного договора или изменения условий кредитования без согласия заемщика, заемщик имеет право обратиться в суд с иском о восстановлении нарушенных прав. Если суд признает изменения условий кредитования недействительными, банк будет обязан вернуть заемщику все уплаченные им суммы по кредиту в соответствии с исходными условиями договора.
Таким образом, банк не имеет права в одностороннем порядке менять условия кредитования. Заемщик имеет право на защиту своих интересов в случае нарушения банком условий кредитного договора или произвольного изменения условий кредитования. В случае возникновения споров между банком и заемщиком, рекомендуется обратиться за помощью к юристам или иным специалистам в области финансового права.
Какие банки заявили о неизменности условий заключенных кредитных договоров?
Большинство уже крупных банков заявили о неизменности условий по старым кредитам в отношении физических лиц.
В Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Сбербанке, Почта-Банке, Совкомбанке, Банке «Дом.РФ» и ряде других, отметили, что по ранее выданным кредитам ставки меняться не будут до окончания срока действия договора.
Уже 1 марта 2022 крупные банки адаптировали свои кредитные программы к новым условиям. У Сбербанка ставка по ипотеке составит до 18,6%. По потребительским кредитам в Сбербанке максимальная процентная ставка составит 29,9%, в то время как до 1 марта 2022 максимальная ставка составляла 12,9%.
Учитывая стремительный рост цен на квартиры, бытовую технику, вряд ли найдутся желающие взять кредит под такой высокий процент.
А для клиентов, которые успели заключить ипотечные договоры по льготным условиям, тоже ничего не изменится. Например, по программам субсидирования «Семейная ипотека» останется ставка 6%, а по «Дальневосточной ипотеке» по-прежнему будет действовать ставка 2%.
Что делать, если банк изменил ставку по кредиту?
В том случае если банк увеличил процентную ставку по потребительскому или ипотечному кредиту, физическое лицо вправе подать в суд с иском о нарушении прав потребителя. Также физическое лицо может направить жалобу в Роспотребнадзор и Прокуратуру.
Заемщик-юридическое лицо может обратиться в суд с иском о неосновательном обогащении.
Кредит внезапно подорожал
Часто клиенты жалуются на изменение процентной ставки по уже выданному кредиту. Обычно это происходит спустя месяц после оформления займа.
Кто виноват?
«Коммерческие банки могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, если заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором», — рассказывает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. Но в таком случае право повышения процентной ставки должно быть установлено кредитным договором.
По общему правилу, установленному федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вводить новые комиссии или повышать их размер, напоминает Екатерина Штыкова. «Однако в случае, если клиентом выступает индивидуальный предприниматель или организация, стороны вправе предусмотреть иные условия в договоре», — добавляет она.
Ставки по вкладам падают на глазах
Вслед за снижением ключевой ставки стремительно падают и ставки по депозитам, накопительным счетам, а также проценты на остаток. Еще вчера клиент внес деньги на счет под 7% годовых, а уже сегодня ставку могут снизить до 6%.
Кто прав?
Снижать ставку по срочным вкладам физлиц банк не имеет права, утверждают юристы. Вместе с тем на рынке банковских услуг существуют программы, которые предполагают плавающую ставку — она привязана к ключевой ставке или меняется в зависимости от срока. Речь идет как раз о накопительных счетах и процентах на остаток по текущим счетам.
«Изменения должны быть детально прописаны: порядок повышения или снижения ставки, основания и сроки. В таком случае претензии к банку будут необоснованными: клиент изначально понимал будущие изменения и согласился с ними, поставив свою подпись», — подчеркивает Егор Редин.
Неактивный счет вдруг стал платным
В апреле прошлого года банк «Открытие» ввел комиссию в размере 5 тыс. рублей для клиентов присоединившихся к нему Бинбанка и МДМ-Банка с неактивными счетами с остатками на них менее 10 тыс. рублей. Подобные комиссии за «спящие» счета есть и у других кредитных организаций. Таким образом банки рассчитывают взбодрить клиентов и вернуть их в активную фазу. Но для самих пользователей это зачастую становится неприятной неожиданностью.
Кто виноват?
По действующему законодательству, счет может быть признан неактивным («спящим») при отсутствии трансакций в течение двух лет, рассказывает Егор Редин. «ЦБ РФ давал пояснения, что банки не имеют права без повторной идентификации клиентов снимать комиссию за обслуживание таких „спящих“ счетов. В то же время банк может не обновлять данные о клиенте, если не смог связаться с ним и получить информацию. Получается замкнутый круг», — говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция права».
При этом для обновления сведений о клиентах банки могут использовать информацию из открытых информационных источников, считает Екатерина Штыкова. Речь идет в том числе о сведениях из ПФР, ФОМС, МВД или об информации, полученной по Единой системе межведомственного электронного взаимодействия.
Что делать?
Так можно ли обезопасить себя от изменений тарифов, введения комиссий за «спящие» счета и прочих «неожиданностей» от банка? Советы юристов сводятся к следующему:
- внимательно читайте договор банковского обслуживания до подписания;
- возьмите в привычку регулярно проверять изменения тарифов и обновления условий на сайте банка;
- если банк в нарушение условий договора своевременно не уведомил вас об изменении условий банковского обслуживания, обращайтесь в Роспотребнадзор и суд.
Тем не менее судебные процессы, связанные с изменением тарифных планов, происходят нечасто, отмечает Евгений Корчаго. «Дело в том, что в таких ситуациях, как правило, суммы, которые клиент потерял, не сопоставимы с судебными затратами», — объясняет он. Поэтому единственным и самым действенным способом борьбы с «неожиданными комиссиями», по его мнению, является рыночный механизм.
«Рынок отрегулирует те банки, которые готовы обманывать своих клиентов. Клиенты от них уйдут в те банки, которые так не поступают», — заключает юрист.
- #банковские услуги
- #вклады физических лиц
- #кредитование физлиц
- #тарифы банков
- Автор: Евгения Огурцова
В одном из случаев, клиент обратился ко мне с вопросом о возможности банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования. В данной ситуации клиент, будучи заемщиком, заключил договор кредитования с банком на строительство жилого дома. В ходе исполнения договора банк внезапно изменил процентную ставку по кредиту, увеличив ее на несколько процентных пунктов. Клиент обратился ко мне с вопросом о законности таких действий банка.
Согласно действующему законодательству, в случае одностороннего изменения банком условий кредитования, заемщик имеет право требовать от банка возмещения убытков, причиненных такими действиями. Однако, в данной ситуации необходимо учитывать конкретные условия, предусмотренные в договоре кредитования, а также возможные изменения, которые могли быть предусмотрены в договоре.
Другой случай, с которым я столкнулся, связан с ситуацией, когда банк в одностороннем порядке изменил график погашения кредита, уменьшив срок погашения и увеличив ежемесячные платежи. В данной ситуации заемщик обратился ко мне с вопросом о законности таких действий банка и возможности обжалования данного решения.
Согласно действующему законодательству, банк вправе вносить изменения в условия кредитования, если это предусмотрено договором кредитования и законодательством. Однако, такие изменения должны быть согласованы с заемщиком и не могут быть введены односторонне. В случае несогласия с изменениями, заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании таких изменений недействительными.
Таким образом, в обоих случаях необходимо тщательно изучить условия договора кредитования, законодательство и практику применения законодательства судами. В каждом конкретном случае необходимо провести анализ действий банка и их соответствия действующему законодательству, а также рассмотреть возможные способы защиты интересов заемщика в судебном порядке.